Представьте, что вам срочно необходимо купить понравившуюся мебель или бытовую технику, стоимость которой не превышает 50 тыс. рублей. Выход есть - воспользоваться таким вариантом программ потребительского кредитования, как экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и легкость оформления.
От заемщика не требуют справок о зарплате, все данные записываются с его слов. Достаточно предъявить паспорт, хотя некоторые банки просят показать еще один документ, удостоверяющий личность (пенсионное страховое свидетельство, водительские права или военный билет), а затем заполнить анкету. Но за сэкономленное время придется заплатить сполна, поскольку экспресс-кредиты - самые дорогие.
О "БЕСПРОЦЕНТНЫХ" КРЕДИТАХ
Можно получить якобы более дешевый экспресс-кредит, если воспользоваться специальными акциями, которые банки периодически проводят совместно с магазинами. Ссуды, полученные в рамках этих рекламных акций, кажутся более выгодными, поскольку частично или полностью лишены дополнительных комиссий. Например, кредит выдается по схеме "10-10-10": на 10 месяцев при первоначальном взносе 10 проц., а "переплата" за кредит якобы равна 10 процентам. Казалось бы, все просто: сумма кредита увеличивается на 10 проц., затем делится на 10, и эта сумма является ежемесячным платежом.
Виктор КОНОВАЛОВ, зам. директора Центра экономического анализа "Интерфакса", поясняет: "Очень часто люди воспринимают 10 проц., которые фигурируют в данной кредитной схеме, как 10 проц. годовых (по аналогии с обычным банковским вкладом или кредитом), однако это ошибочное мнение, ведь не зря слово "годовых" в рассматриваемой схеме нигде не упоминается. А все из-за того, что заемщик платит 10 проц. от первоначальной суммы кредита каждый месяц, несмотря на то, что с течением времени его долг уменьшается. При вычислении же стандартного показателя "годовых процентов" начисления должны производиться лишь на сумму остатка кредита. Таким образом, если по стандартной формуле пересчитать 10-процентные ежемесячные платежи в обычные проценты, то получится более чем 23 проц. годовых".
Бывает, что магазины, сотрудничающие с банками по программам экспресс-кредитования, предоставляют собственные скидки или проводят акции, заявляя о "беспроцентных" кредитах. В этом случае понять, каковы же реальные условия кредитования, не под силу даже эксперту. Например, специалисты международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) попытались выяснить, какова будет процентная ставка по такой "беспроцентной" ссуде, но, позвонив в один из банков, они услышали: "Это у магазина рекламная акция. Поэтому он предоставляет льготы и скидки, а наша процентная ставка - стандартная. При этом в договоре у вас будет указана сумма к оплате за товар без учета скидки, а фактически в кассу вы заплатите со скидкой, но от этого проценты, взимаемые за пользование кредитом, не изменятся".
ТАЙНЫЕ КОМИССИОННЫЕ
Получая кредит, будьте готовы почувствовать значительную разницу между заявленной в рекламе годовой процентной ставкой и реальными затратами за пользование кредитом, которые не всегда озвучиваются сотрудниками банка. Почему "обещанные" 10-20 проц. годовых, которые предлагается платить по кредиту, превращаются в 50-60 процентов? Разгадка кроется в "спрятанных" выплатах - разнообразных комиссионных сборах (ежемесячные комиссии за обслуживание кредита, за ведение счета, за перевод денег), которые увеличивают реальную стоимость кредита. Эти незаметные на первый взгляд платежи могут составлять от 0,5 до 2 проц. в месяц и приводят к серьезному удорожанию всего кредита.
Оказывается, банки взимают ежемесячные комиссии в процентах от первоначальной суммы кредита, а не от той, что ежемесячно уменьшается, поэтому размер комиссий не сокращается по мере погашения кредита. Например, при сумме кредита 14 тыс. руб. и комиссиях в 2 проц. вы будете выплачивать каждый месяц 280 руб. комиссий, что за год составит сумму 3360 рублей. Ежемесячные 2 проц. превращаются в 24 проц. "переплаты" в год. Нередко с клиента взимаются комиссии за ежемесячный платеж, то есть при погашении кредита ему придется заплатить за денежный перевод до 1 проц. от переводимой суммы.
Учтите, что сотрудники банка могут не предупредить вас о "скрытых" платежах, но если их спросить о размере той или иной комиссии, то они обязаны ответить.
ПРАВДА ДЛЯ ЗАЕМЩИКА
Осенью прошлого года представители КонфОП, проведя исследование доступности потребительских кредитов в разных городах России, выяснили, что большинство потенциальных заемщиков с трудом ориентируются в деталях предлагаемых банковских продуктов, необдуманно верят рекламным обещаниям, не обращая внимания на важные моменты, прописанные в договоре, ориентируясь только на заявленный в рекламе уровень процентной ставки. В течение 2004 года сотрудники Федеральной антимонопольной службы РФ (ФАС) изучали деятельность сотни российских банков, обнаружив, что ряд из них нарушает законодательство, поскольку реальные ставки за пользование ссудой оказались гораздо выше объявленных в рекламе. ФАС возбудила ряд дел в отношении банков, у которых реальные и декларируемые ставки различались в несколько раз.
Развитию рынка потребительского кредитования препятствует несовершенство законодательства, и сейчас, по сообщению пресс-службы Минфина РФ, в этом ведомстве идет работа над законопроектом "О потребительском кредитовании". В нем прописывается право потребителя на получение достоверной и точной информации об условиях предоставления и возврата потребительского кредита. Специалисты считают, что необходим единый стандарт раскрытия информации об условиях кредита, обязательного для всех банков. Минфин планирует представить проект закона на рассмотрение правительства в этом году, а его вынесения на "суд" Госдумы можно ожидать не ранее 2006 года. А пока потенциальным заемщикам придется на практике учиться пользоваться потребительскими кредитами, повышать уровень экономической грамотности и главное - не стесняться задавать банковским служащим самые подробные и въедливые вопросы.
ВОПРОСЫ, КОТОРЫЕ ПОЛЕЗНО ЗАДАТЬ КРЕДИТНОМУ ЭКСПЕРТУ:
1. Какую сумму составят реальные расходы за получение и пользование кредитом: будут ли взиматься дополнительные комиссии за рассмотрение документов, открытие и ведение счета, каковы размер всех комиссий банка и система начисления?
(По закону, сотрудники банка обязаны исчерпывающе и подробно ответить на эти вопросы.)
2. Возникнут ли дополнительные, не запланированные расходы при разных способах погашения кредита: если платежи будут осуществляться в разных офисах банка, с помощью почтового перевода или через банкомат?
(Возможно, что есть способ избежать этих затрат в процессе выплаты кредита, чтобы они не ложились дополнительным грузом на ваш бюджет.)
3. Налагаются ли на заемщика штрафные санкции в случае досрочного погашения кредита?
(Если у вас в будущем появится реальная возможность выплатить заем раньше срока, оговоренного в кредитном договоре, то вариант кредитования, предусматривающий такие штрафы, вам лучше отклонить.)