Все больше россиян используют потребительские кредиты для решения насущных проблем: покупки квартиры, машины, бытовой техники. Но у каждого заемщика могут так сложиться обстоятельства, что он перестанет быть платежеспособным. По официальным данным, невозврат кредитов физическими лицами составляет в российских банках 5 процентов. В области потребительского кредитования существует ряд не решенных юридических проблем, усложняющих жизнь заемщикам и банкам. Какие законные действия вправе совершать кредитор, если вы не можете отдать долг, - подать в суд, получить разрешение на продажу вашего имущества или выставить его на торги?
ПЕРВЫЕ ЗВОНКИ ДОЛЖНИКУ
График, определяющий сроки ежемесячных выплат и процентов по кредиту, - неотъемлемая часть кредитного договора с банком. Подписывая документы, заемщик выражает согласие с оговоренными в нем действиями банка, которые последуют в случае, если график выплат будет нарушен. Взаимоотношения между заемщиком и банком определяются не только кредитным договором, но и рядом статей Гражданского и Гражданского процессуального кодексов, федеральными законами "О кредитных историях", "О банках и банковской деятельности", "О защите прав потребителей", "Об ипотеке" (если кредит берется под залог недвижимости).
В большинстве банков существуют подразделения, которые занимаются взысканием просроченных кредитов на законных основаниях. У разных банков могут быть собственные методы работы с должниками, но чаще всего сотрудники этих служб действуют по стандартной схеме. Как правило, если задолженность не погашается в течение 30 дней, клиента хотя и не вычеркивают из списка надежных заемщиков, но начинают регулярно напоминать ему о долге по телефону. Отчасти банку даже выгодна задержка платежа, поскольку позволяет ему начислять дополнительные проценты - пени за просроченный платеж. Если просрочка платежа доходит до 60 дней, сотрудники банка действуют активнее - не только звонят, но и присылают письма заемщику (и поручителю, если он есть), в которых рекомендуют погасить долг и предупреждают, что в случае отказа обратятся в суд.
СПРАВКА
Кредитор - тот, кто предоставляет денежные средства на определенный срок и на определенных условиях (под залог имущества, с условием поручительства или страхования жизни и здоровья).
Кредитный договор - документ, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в оговоренном размере и на определенных условиях, а заемщик обязуется возвращать полученную денежную сумму по определенному кредитором графику и в срок платить проценты.
Заемщик - тот, кто берет денежные средства (кредит, ссуду, заем) во временное пользование у кредитора на основании кредитного договора.
Поручитель - тот, кто в соответствии с Гражданским кодексом РФ и кредитным договором может отвечать своим имуществом перед кредитором-банком, в котором взял кредит заемщик. Некоторые банки выдают кредиты только на условии поручительства юридических или физических лиц, оставляя за собой право изучить их платежеспособность.
Залог - это один из способов обеспечения обязательств заемщика, который означает, что кредитор в случае, если обязательство не будет исполнено, имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований из заложенного имущества. В качестве залога банк может принимать недвижимое имущество, транспортные средства, ювелирные изделия, бытовую технику.
Страхование жизни и здоровья заемщика - одно из условий заключения кредитного договора некоторыми банками.
ПРИГЛАШЕНИЕ В СУД
Если письменные и телефонные внушения не действуют, банк обращается в суд с иском о взыскании долга, направляя заемщику-ответчику копию искового заявления. В ходе судебного разбирательства судья принимает решение о том, из каких средств будет погашаться долг перед банком. Возможно, что арест будет наложен на счета и имущество должника или на залог, если таковой имеется. Помимо этого, ответчику придется оплатить банку судебные издержки. Затем должник получает копию судебного приказа, в котором сказано, что сотрудники службы судебных приставов вправе начать опись его личного имущества и выставить его на публичные торги. Если этого имущества будет недостаточно для возврата долга, то должнику придется расплачиваться долгие годы: у судебного пристава-исполнителя будет лежать исполнительный лист, и как только у гражданина появится в собственности новое имущество, на него тут же будет обращено взыскание.
ЧТО ВПРАВЕ ОПИСАТЬ СУДЕБНЫЕ ПРИСТАВЫ
Как гласит ст. 446 Гражданского процессуального кодекса, не все имущество должника может быть продано в счет его долга. Например, взыскание не может быть обращено на предметы домашней обстановки, одежду, обувь, продукты питания. Судебные приставы не могут описать имущество, необходимое для профессиональных занятий должника (за исключением дорогостоящих предметов, стоимость которых превышает сто установленных Федеральным законом минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). Не подлежит взысканию и жилье, в случае если оно является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, а также земельные участки, если речь идет о частном доме. Другое дело - жилье, являющееся предметом ипотеки.
ЗАЛОГ - ДЕЛО ТОНКОЕ
Согласно Закону "Об ипотеке", до окончания выплат по ипотечному кредиту квартира (в виде права собственности на нее) находится в залоге у банка, хотя заемщик является собственником жилья, он не может продать его без ведома банка.
Как правило, если заемщик систематически задерживает выплаты по ипотечному кредиту, банк может предложить ему в досудебном порядке продать квартиру и отдать долг за вычетом той суммы, которая уже была выплачена по кредиту. Если договориться не удается, то решение о продаже квартиры будет принимать суд.
У заемщика есть право просить об отсрочке продажи заложенного имущества (ст. 54 Закона "Об ипотеке"). Суд может предоставить отсрочку до одного года, если должник оказался в сложной ситуации (тяжело заболел, потерял работу и т.п.) и не может своевременно вносить платежи.
Закон "Об ипотеке" определяет, что на каждой территории РФ должен существовать резервный жилой фонд, который может быть использован для выселения должников по ипотечным кредитам. Но такие "временные квартиры" существуют далеко не в каждом городе.
В случае получения автокредита залогом является машина, приобретенная заемщиком. Когда клиент заявляет о том, что он попал в сложные обстоятельства и готов предоставить доказательства этого (справку о состоянии здоровья, о невыплате зарплаты, трудовую книжку с записью об увольнении), в некоторых банках готовы пойти на предоставление отсрочки или на реструктуризацию долга (т.е. на временное уменьшение ежемесячного платежа). Если клиент в силу изменившихся обстоятельств хочет расторгнуть кредитный договор, ему пойдут навстречу: машину выставят на публичные торги и вернут заемщику уже выплаченные им деньги, за вычетом расходов на страховку машины.
ЧЕМ РИСКУЕТ ПОРУЧИТЕЛЬ
На основании ст. 363 Гражданского кодекса РФ в договоре поручительства письменно устанавливается солидарная ответственность должника и поручителя перед кредитором, если договором не предусмотрена иная - субсидиарная ответственность. Поясним, в чем состоит разница между двумя видами ответственности: солидарной и субсидиарной. При солидарной ответственности кредитор на основании кредитного договора и договора поручительства вправе требовать в досудебном и судебном порядке возврата долга: как совместно от заемщика и от поручителя, так и от любого из них в отдельности. Причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая основной долг, уплату процентов, а в случае судебного разбирательства - и возмещение судебных издержек по взысканию долга. А при субсидиарной ответственности кредитор сначала должен предъявить требование о возврате долга к заемщику. Лишь в том случае, если он не может расплатиться с кредитором, требование может быть предъявлено поручителю, несущему субсидиарную ответственность.
КОЛЛЕКТОРЫ - ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ СБОРЩИКИ ДОЛГОВ
Во всем мире существуют юридические компании, которые занимаются взысканием долга по кредиту. Представители компаний по сбору просроченной задолженности банков называются "коллекторами". В России сейчас несколько десятков коллекторских компаний. Не являясь финансово-кредитной организацией, коллекторское агентство работает по договору с банком, получая проценты от каждого возвращенного кредита.
Перед тем как передать дело о взыскании задолженности коллекторскому агентству, банк направляет должнику письмо с предупреждением, что теперь работу по взысканию задолженности ведет коллектор. Как правило, его работа не существенно отличается от усилий по возврату долгов, которые предпринимают сами банки.
На первом этапе коллекторы осуществляют сбор и анализ информации, определяя наиболее эффективный подход к конкретному должнику. На втором этапе происходит установление контакта - следует телефонный звонок должнику, отправка по почте уведомления о том, что его дела переданы коллекторам. На третьем этапе коллекторы добиваются встречи с должником, чтобы лично договориться о возврате или реструктуризации долга в досудебном порядке. Если все вышеперечисленные меры не возымели действия, наступает четвертый этап - суд. По согласованию с банком-клиентом идет подготовка обращения в суд, а затем коллекторы следят за исполнением решения суда, контролируя усилия судебных приставов по аресту и выставлению имущества должника на торги.
У ЗАЕМЩИКА БУДЕТ БОЛЬШЕ ПРАВ?
Как отмечают специалисты, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Они связаны с недостаточностью нормативной базы и небольшим опытом потребительского кредитования населения.
Кстати, Министерство финансов РФ подготовило законопроект о потребительском кредитовании: планируется, что банки будут нести больше ответственности за предоставление потребителю недостоверной информации о кредите - сроках, стоимости и порядке погашения. По мнению авторов законопроекта, потребители должны получить право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования и в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, если потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности на имущество). Документ планируется представить на рассмотрение правительства РФ в 2005 году, а его внесение в Государственную Думу ожидается не ранее 2006 года.