Миронченко Станислав Станиславович. Как заработать на депозитах. 1 часть

Часть 1. НАЧАЛА

Если вы, держа сейчас эту книгу в руках, собираетесь идти в банк, чтобы сделать депозитный вклад, то части 1 и 2 можно пропустить, но советую к ним вернуться позже. Самые важные части - это части 3 и 4. В них описываются виды депозитов, их преимущества и недостатки, а также методы оптимизации вкладов.

Откуда появляются свободные деньги. Советы.

Вы, как все люди, зарабатываете деньги. Затем деньги вы тратите на удовлетворение своих потребностей. Часть денег обычно стараются сохранить. В классических учебниках экономики советуют хотя бы 10% своего дохода сохранять. Для молодых здоровых людей, имеющих свое жильё и высокий доход, этого достаточно. Но обычно процент сохраняемого дохода гораздо выше. Например, в США в 2009 году этот процент равнялся 18%. В Германии в 1,5 раза больше - примерно 26-28%.

Для дополнительной информации приведу еще несколько цифр и тезисов. Цифры были взяты с сайта "Немецкая волна". В среднем каждый взрослый немец имеет накоплений на 150 000 евро (данные за 2009 год). Сюда, конечно, кроме депозитов входят и накопления в частных пенсионных фондах, деньги, вложенные в акции и облигации. Вполне приличная 2-х комнатная квартира стоила в ФРГ в 2009 году 50 000 евро. При этом 70% немцев живет в арендованном жилье. Жильё арендуют не от бедности. Во-первых, это европейская традиция, которая больше всех прижилась в Германии. Во-вторых, это дает немцам мобильность. Есть возможность легко менять своё место жительства. И это не влияет на желание накопить некоторую сумму денег. Деньги нужны, чтобы относительно молодым, а возраст 60-65 лет уже считается молодым, свободно тратить деньги на путешествия, здоровье, даже если доходы в течение жизни были относительно скромными. Большинству европейцев это удается. Давайте поучимся у европейцев лучшему.

Некоторые люди, семьи не могут сохранять деньги. Те, у кого их практически нет. Это по настоящему бедные люди. Те, кто с трудом удовлетворяет даже первоочередные потребности. Таких людей в Украине примерно 10-15%. Что делать таким людям? Молодым и зрелым людям нужно инвестировать в себя - прежде всего в образование. Искать работу, не падать духом. У них вся жизнь впереди. Через некоторое время они могут воспользоваться моими советами. Старики, к сожалению, могут надеяться только на родственников и помощь государства.

Если вы относитесь к остальным 85-90% людей, то это значит, что наверняка у вас после первоочередных потребностей остаются средства и на так называемые "менее необходимые потребности". Для вас и предназначаются несколько нижеследующих советов. Они не претендуют на полноту. Конечно, эти советы отражают взгляды автора и его менталитет. Но вы можете дополнять их самостоятельно. Коллективный опыт всегда самый полный.

Вот несколько советов о том, откуда взять деньги, чтобы их сохранять и приумножить.

Контролировать свои расходы. Европейцы имеют давнюю традицию ведения домашней бухгалтерии. Особенно популярным стало ведение доходов и расходов семьи после второй мировой войны. И понятно почему. Хотя приходилось считать вручную, традиция стала повсеместной. В конце семидесятых годов появились первые персональные компьютеры, которые позволяли автоматизировать семейные расчеты. В 80-х годах компьютеры начали победное шествие по Европе и Америке. Появились многочисленные программы домашней бухгалтерии, которые упрощают эти расчеты. Программы эти позволяли фиксировать расходы семьи и ее доходы. Сейчас такой бухгалтерией занимается свыше 90% европейских семей.

К сожалению, у нас ситуация иная. Семей ведущих домашнюю бухгалтерию около 5%. Да и те, всего лишь "плюсят и минусят", как говорил писатель Лесков. Иногда сбивают расчеты вручную. Но это требует больших затрат времени и поэтому скоро надоедает.

Автор этой книги имеет свой длительный опыт ведения домашней бухгалтерии. Я опробовал некоторые доступные мне компьютерные программы. И... они мне не понравились. Прежде всего, тем, что слишком обстоятельно подходили к своей задаче. При этом программы оказались негибкими. Были многочисленные недоработки и нестыковки. Возможно, сейчас все эти недостатки ликвидированы, но тогда я решил проблему самостоятельно. Разработал в программе Excel несколько электронных таблиц для расчета доходов и расходов. Таблицы сделаны таким образом, чтобы можно было вечером всего за нескольких минут внести нужные для расчета цифры и данные (в основном из чеков магазинов). Остальное электронная таблица выполняет самостоятельно. Автоматически строит графики и диаграммы, подбивает итоги за неделю, месяц, квартал, год. Сейчас у меня накопились данные за многие годы. Теперь я могу их проанализировать, выяснить насколько росли и падали расходы и доходы, как эти изменения были связаны с инфляцией. На своих экономических семинарах я делюсь своим опытом и электронными таблицами.

Некоторые думают, что ведение учета расходов и доходов семьи - удел людей бедных или прижимистых. Это большое заблуждение. Как раз успешные люди во многом успешны потому, что считают свои траты, доходы, сопоставляют их. Контролировать - не значит ущемлять себя во всех тратах. Это неразумно. Деньги, в конце концов, должны быть потрачены. И все-таки важно фиксировать свои траты, анализировать расход денег. Хорошо знать структуру расходов. Важно выяснить какие расходы обязательные, а какие второстепенные. Узнать, в какие периоды года дешевле купить тот или иной вид пищевых продуктов, сделав их запас. Если контролировать расходы, вы постепенно избавитесь от случайных, спонтанных покупок. Секретом Полишинеля является то, что многие книги и учебники по экономике потребления как раз и учат предпринимателей и торговцев тому, как увеличить количество спонтанных, неразумных покупок. А мы, в свою очередь, можем этому противодействовать - покупать только нужное.

Уменьшить сумму денег, которые хранятся на полке. Так или иначе, мы держим дома значительные суммы денег. При этом деньги обесцениваются. Инфляция быстро пожирает их. В отдельные годы инфляция в Украине достигает 17-26% за год. В 2004-2008 годах по данным МВФ только в 14 странах мира была средняя инфляция свыше 14%. В том числе и в Украине. В одной компании с нами - Иран, Ирак, Венесуэла, Мьянма и Зимбабве. В этих условиях часто даже деньги на депозитах теряют свою покупательную способность. Но инфляция - это еще не причина, чтобы потратить деньги на скоропалительные глупые покупки.

Для того, чтобы деньги были под рукой, но все же на полке - смените полку. Пусть это будет полка в банке. Есть вклады, которые имеют общее название "кошелек". Ими и следует воспользоваться. Пройдитесь в какой-нибудь прекрасный денек по окрестностям и зайдите в гости к тем банкирам, отделения которых находятся не далее чем в полукилометре от вашего дома (к сожалению, этот совет мало подходит для сел и маленьких городков). Попросите банковских работников объяснить, как и на каких условиях работает вклад "Кошелек" у них. Называться подобный вклад может иначе. Но должна быть одна общая черта у этих видов вклада - вы можете в любое время иметь доступ к своим деньгам. Многие отделения сейчас работают даже по субботам. С помощью банковской карточки можно снять деньги в выходные дни. После того, как определитесь с банком, откройте подобный вклад. Свободные средства, которые раньше были на домашней полке, храните там. Дома нужно оставить только необходимый минимум.

Многие скажут, что и сами об этом думали, но ведь банки так ненадежны. Банки и вправду в кризисное время ненадежны. Но не следует переоценивать эти риски. Тем более, что в кризисное время есть свои преимущества. Банки также страдают от кризиса. Чтобы привлечь ресурсы, предлагают высокие проценты, зачастую 20-25% годовых. И в этот благоприятный момент вы держите деньги дома, "потому что банки ненадежны". И напрасно. Многочисленные подсчеты за длительные промежутки времени показывают, что держать деньги дома на полке или в матрацах - хуже всего. Худшей стратегии нет! Разве что, с перепуга потратить их на товары и услуги, которые вам не нужны.

Научиться экономить. Давно известна поговорка - "Бедные экономят, богатые тратят". Однако эта пословица родилась в то время, когда бедный человек не мог вырваться из пут бедности. Сколько бы он ни работал, он оставался бедным. Математики говорят, что его положение было устойчивым. Современный "бедный" это далеко не тот бедный, который был раньше, поскольку уровень бедности постоянно изменяется. Кроме того, появились возможности изменения своего "бедного положения". Можно сменить работу, можно получить лучшее образование, можно заняться предпринимательской деятельностью. Во второй части пословицы сказано, что "богатые тратят". При этом подразумевается, что их благосостояние увеличивается. Но это же парадокс! Мы тратим деньги, а их количество увеличивается. Оказывается, под тратами подразумевается инвестирование. Богатый инвестирует с целью получить больший капитал. Вот теперь все стало на свое место. А классический бедняк, сколько бы ни экономил, все равно сэкономленное тратил на личное потребление, на потребление жизненно необходимых благ. Сейчас таких бедняков называют нищими. А вот бедняком считается тот, кто может полностью удовлетворить свои первоочередные потребности и частично менее необходимые потребности. У такого "бедняка" остаются некоторые свободные средства.

Когда я вывел в заголовок тезис - "научиться экономить", то подразумевал, что надо экономить на том, без чего можно безболезненно обойтись. А, сэкономив, превращать деньги в капитал. В самовозрастающую стоимость (привет Карлу Марксу ). Пусть они работают на ваше будущее. Сохранение и приумножение вкладов - это инвестирование, так как деньги приносят капитал, процент. Таким образом, я призываю использовать стратегию богатого. Стать рантье.

Рантье - это человек, который живет на проценты. Не сразу, конечно, а со временем. Ленин называл рантье "паразитом в квадрате". Простым паразитом, по его мнению, был капиталист, который эксплуатировал рабочих, но все же предпринимал какие-то управленческие и организационные действия. А рантье, мол, паразитировал идеально. Это неверно. В нашем случае, рантье отдал через посредничество банка свои деньги в кредит тем, кто сможет найти им лучшее применение и за это готов поделиться с вами и банком прибылью.

Одна из старейших английских пословиц - "пенни сэкономленное - есть пенни заработанное". Эту пословицу почти дословно постоянно повторяет один из богатейших людей планеты Уоррен Баффет: "Сэкономленное - это заработанное". Потом эту фразу отдали знаменитому герою мультфильма селезню-миллиардеру Мак-Даку. Согласитесь не зря миллиардер-селезень, который купается в водопаде золотых монет, вбивает эту истину в подсознание молодых американцев, представителей самой богатой страны на планете Земля.

Какие же простые правила экономии денег?

Отказаться от спонтанных покупок. Идя в магазин, составьте список нужных товаров и придерживайтесь его.

Изучать уровень цен и покупать равный по качеству, но более дешевый товар. Не покупайте товар, если он дублирует другой по своим функциям. Не покупайте товары, удовлетворяющие никчемные потребности.

Однако время от времени обязательно балуйте себя, не превращайтесь в маньяка экономии. Купите к празднику качественной красной икры, порадуйте родных наваристой ухой из форели. Съешьте плитку вкусного шоколада. Настоящий шоколад полезен и не вызывает кариеса (последние данные науки). .

Отказаться от всех товаров и привычек, вредящих здоровью. От алкогольных напитков, табачных изделий, нездоровых пищевых продуктов. Я не имею в виду тотальную экономию на всем. К примеру, автор абсолютно не пьет пиво. А кто-то считает пиво полезным и вкусным напитком. Я не буду доказывать свою позицию по каждому пункту. Я тоже могу ошибаться. Но знаю, что если целенаправленно придерживаться сформулированного правила, то это лучше, чем просто ни о чем не задумываться, пребывать в счастливом неведении. По статистике, тот, кто всю жизнь и пьет и курит, живет на четырнадцать лет меньше. Это как раз те годы, которые человек счастливо проживает на пенсии. Я предпочитаю после шестидесяти путешествовать, заниматься творчеством, воспитывать внуков, а не лежать на кладбище. Прошу прощения за столь резкие высказывания, но так истина усваивается быстрее.

Научиться вкусно и полезно готовить пищу дома. Избегать питания "на ходу". Питаться вне дома или вредно (фаст-фуды, еда всухомятку, пирожки, поджаренные на улице чуть ли не на артиллерийском масле) или дорого (ресторан). Если не будете есть все подряд, через некоторое время значительно и без усилий сэкономите на лекарствах.

Никогда не покупайте дорогостоящие вещи сразу. Нужно вначале провести маленькое маркетинговое обследование. По пути зайти в несколько магазинов, присмотреться к ценам, поговорить с консультантом. В рекламе обращайте внимание на характеристики товара, а не на хвалебные призывы. До покупки обязательно проведите поиск в Интернете. Если у вас до сих пор нет Интернета, срочно подключитесь и научитесь с ним профессионально работать. Профессионально - это значит, не обращая внимания на рекламу и пустопорожнюю информацию, провести квалифицированный поиск. Для начала зайдите на сайты поисковых систем Рамблера, Яндекса и Гугла. Найдите там гиперссылки, ведущую вас в справочную систему, и изучите ее. Научитесь расширенному поиску и работайте с ним. Используя Интернет, я покупаю вещи на 10-15% ниже, чем в соседнем магазине. Если речь идет о видеокамере, современном телевизоре с жидкокристаллическим или LED-экраном, то разовая экономия может составить до 1000 гривень. Пересылка же видеокамеры по почте обойдется в несколько десятков гривень. Попробуйте действовать так. Большинство богатых людей, вопреки распространенному мнению, именно так и поступает.

Специально для мужчин. Обращайте внимание на цены. У женщин эта привычка вшита в подсознание, видимо, генетически. . Считайте, считайте и еще раз считайте.

Подумайте и вы продолжите ряд моих собственных правил и добавите свои. Разумная экономия - это процесс, который ставит во главу угла здоровье, творчество и ваше драгоценное время.

Прошу понять меня правильно. Я не за то, чтобы как фанатик, требовать и исполнять самому все правила без единого исключения. У меня дома тоже найдется для друзей бутылочка красного сухого. Несомненно, что юбилей не обязательно праздновать на кухне. Я всего лишь сторонник того, чтобы с некоторых пор эти правила сидели у вас в голове, и вы старались разумно их придерживаться. Чтобы экономический стиль мышления стал вам родным.

Еще одна важная мысль. Отказ от лишних трат, это не только экономия денег. Это и экономия времени. А время - это деньги. Ведь деньги, образно говоря, - это всего лишь законсервированное время. В любой момент вы можете вскрыть эти консервы. Например, уволиться с работы на время и отдохнуть, имея деньги на руках.

Как рассчитывают проценты.

В банковском деле принято оперировать не только суммами денег, но и процентами. Нужно различать процентную ставку (которую и указывают в договоре) и сам процент.

При расчетах используют дневную процентную ставку (при коротких по сроку сделках), процентную ставку за месяц, но чаще всего применяют годовую процентную ставку. Например, в договоре написано, что "сумма денег размещена под 16% годовых". Это означает, что размещенная сумма денег за год принесет дополнительный доход в 16% от первоначального вклада. Дополнительный доход в 16% из нашего примера и будет нашим процентом, или интересом.

Годовая процентная ставка в 1% принесет прирост суммы денег на один процент за год. Это может быть кредитный процент - в этом случае процент от суммы получает банк. А может быть процент от суммы депозита. В этом случае, деньги достаются вкладчику. Использование в финансовых расчетах "процентов годовых" объясняются его удобством и традицией.

Период, к которому привязана процентная ставка, называют периодом начисления. Этим периодом, как я уже отмечал, может быть день, месяц, год. Как правило - год.

Абсолютную величину дохода от предоставления денег в долг называют процентными деньгами, или процентом. Иногда применяют термин "интерес".

Так как нас интересуют депозиты, то будем рассматривать примеры, касающиеся депозитов. Например, вы заключили депозитный договор под 17,5% ровно на один год (365 дней). Сумма размещенных средств - 15 000 гривень. Проценты начисляются один раз в месяц и переводятся на карточный счет. В первый и последний день договора проценты не начисляются (то есть, на самом деле, вам начислят проценты не за 365 дней, а за 363 дня - такая маленькая хитрость банка распространилась в последнее время). Этот депозит принесет за весь срок действия договора:

15000*17,5%*363/365=2610,62 (грн.)

Если проценты начисляют ежемесячно, то вы сможете снять начисленные проценты уже через месяц. Банк начисляет проценты за фактическое количество дней, отработанных вашими деньгами. Например, если деньги полностью отработали март месяц (31 день), то за март вы получите:

15000*17,5%*31/365=222,95 (грн.)

Чаще всего банки начисляют проценты не за срок от 1-го числа предыдущего месяца по 1-е число следующего месяца, а иначе. У банка может быть единый день для начисления процентов. Например, это - 25 число месяца. В случае, если этот день выпадает на праздничный или выходной, то проценты начислят на следующий за ним ближайший рабочий день. Это необходимо учитывать в расчете. Но за весь срок это будут те же 363 дня начисления, о которых я уже упоминал.

Когда проценты нарастают равномерно, пропорционально количеству отработанных дней, то они называются простыми.

Если у вас вклад с ежемесячным начислением процентов, то вы должны знать, что начисленные проценты перечисляются на текущий счет. Такой счет вам открывают при открытии первого вклада. Иногда этот счет открывают для одной из валют, иногда сразу на гривни, доллары, евро. На сумму денег, которая оказалась на текущем счете, проценты не начисляются. То есть, если проценты начисляются 25 числа месяца, а вы получили их 31 числа, то 6 дней ваши проценты будут просто пролёживать на текущем счете и обесцениваться. Вам это, конечно, может показаться несущественным, но я советую отказываться от такого рода рассуждений. Вспомните банкиров, которые спекулируя валютой, оперируют четвертыми знаками после запятой. Это немного, но для больших сумм существенно.

В последнее время начисленные проценты переводят на карточный счет. Это удобно и банку и клиенту. На деньги, находящиеся на карточном счете, чаще всего начисляются проценты, но процентная ставка по украинским меркам обычно невысока - максимально 4-5%.

Магия сложного процента

Наверное, вы заметили, что процентные ставки по вкладу на один и тот же срок в одном и том же банке различаются. Ведь в одном случае вам предлагают ежемесячную выплату процентов, а в другом - выплату процентов в конце срока. Процентная ставка по вкладу, по которому проценты выплачивают в конце срока, выше, чем у вклада с ежемесячной выплатой процентов. С чем это связано?

Банк понимает, что, получая проценты в конце срока работы вклада, вы отказываетесь от некоторых сумм денег, и поэтому предлагает вам больший процент. Но было бы неправильно думать, что эта разница в точности компенсирует ваши потери. Нет, в точности не компенсирует. Вернее, разница эта может колебаться и быть более выгодной или вам или банку. Более подробно этот вопрос рассматривается в этой книге в главе "Быстрая оценка равновыгодности вклада".

Если вы получаете проценты ежемесячно, то у вас есть возможность получать дополнительный доход и на полученные проценты. Можно пополнить данный вклад, а если это не предусмотрено договором, то пополнить другой вклад или заключить дополнительный договор. Есть вклады, которыми можно пользоваться свободно. Я называю их в этой книге термином "кошелек", хотя в банках они имеют разные названия. Эти вклады пополнять удобнее всего. И времени это занимает совсем немного.

Когда вы не тратите на себя полученные проценты, а "заставляете" их работать, то они сами начинают приносить доход. Вначале этот доход небольшой, но постепенно сумма нарастает. Такое нарастание первоначальной суммы вклада происходит по закону сложных процентов и называется капитализацией.

Некоторые банки предлагают вклады, которые предусматривают капитализацию процентов. Но процентная ставка по данному виду вкладов на 1-3% ниже, чем у стандартных вкладов с помесячным начислением процентов. Это для вкладчика уменьшает эффект капитализации. Удобство этого вклада состоит в том, что капитализация происходит автоматически, для этого не надо тратить время.

Правило. Если вы хотите получить от капитализации вклада максимальный эффект, то вы должны позаботиться об этом сами. Для этого нужно придерживаться очень простой тактики. Все полученные проценты, которые вам не нужны для текущих потребностей, нужно размещать на вкладах. И стараться не задерживаться с получением уже начисленных процентов.

В чем же состоит эффект сложных процентов? В том, что происходит экспоненциальный рост первоначальной суммы. То есть проценты рассчитываются по степенной функции. Книга задумывалась как простое пособие. Поэтому я не буду углубляться в математические подробности расчетов, а приведу один пример.

Рассмотрим два варианта. Первый вариант. Вы кладете на депозит сумму в 10000 гривень под 15% годовых с ежемесячной выплатой процентов. Срок депозита 10 лет. Такой срок нужен для того, чтобы ощутить эффект "снежного кома" сложных процентов. Проценты вы забираете ежемесячно и тратите на свои нужды.

Второй вариант. Вы кладете на депозит ту же сумму в 10000 гривень, но ежемесячные проценты капитализируете. То есть в день получения, пополняете свой депозит.

Для простоты расчета (и для любопытных, которые захотят проверить расчет) примем продолжительность финансового месяца в 30 дней, а финансового года в 360 дней. Рассмотрим, как будет происходить ежемесячная капитализация процентов за первый год. Результаты показаны в таблице N1. За первый месяц мы получим одинаковую сумму, но уже за второй месяц сложный процент принесет хоть скромную, но все же прибавку в 1,56 гривень. Прибавка растет и достигает после двенадцатого месяца 143,30-125,00=18,30 гривень. Всего за весь год работы сложных процентов принесет 107,55 грн.

Рост процентов за первый год Таблица N1
Месяцы первого года	1 вариант (простой процент) гривень	2 вариант (сложный процент), гривень
1 месяц	125,00	125,00
2 месяц	125,00	126,56
3 месяц	125,00	128,14
4 месяц	125,00	129,75
5 месяц	125,00	131,37
6 месяц	125,00	133,01
7 месяц	125,00	134,67
8 месяц	125,00	136,36
9 месяц	125,00	138,06
10 месяц	125,00	139,79
11 месяц	125,00	141,53
12 месяц	125,00	143,30
ИТОГО	1500,00	1607,55

А что же по годам? Результат "снежного кома" сложных процентов показывает таблица N2.

Результаты этой таблицы четко показывают, что с каждым годом капитализация полученных процентов приносит все больший доход. Но откуда же берутся эти деньги? Дело в том, что в первом варианте вкладчик изымает проценты и тратит на себя. Если в стране наблюдается инфляция, то капитализированные проценты, несомненно, частично обесцениваются. Впрочем, и проценты, полученные по 1 варианту, также частично обесцениваются. Как и первоначальный вклад. Если бы инфляции не было, то результаты, показанные в таблице N2, показывали бы реальное возрастание капитала. Но так не бывает. Такие высокие проценты, которые выплачивают банки в Украине, как раз и объясняются высоким уровнем инфляции. В среднем за 2000-2010 годы она измерялась двузначным числом, то есть превышала 10%. Только в 2002 году была дефляция и вклады принесли вкладчикам полноценную прибавку в 12-15%. Но это редкость в наших реалиях.

По моим многолетним наблюдениям и подсчетам - реально достичь в Украине средний процент по вкладу, который превосходит среднюю инфляцию на 4% за год.

Номинальный рост %% за десять лет		Таблица N2
Годы	1 вариант (простой процент) гривень		2 вариант (сложный процент), гривень
1 год	1500,00		1607,55
2 год	1500,00		1865,97
3 год	1500,00		2165,93
4 год	1500,00		2514,11
5 год	1500,00		2918,26
6 год	1500,00		3387,39
7 год	1500,00		3931,93
8 год	1500,00		4564,00
9 год	1500,00		5297,69
10 год	1500,00		6149,31
ИТОГО	15000,00		34402,13

Впечатляющий результат. Не правда ли?

Как зарабатывают деньги банки

Все банки - это коммерческие учреждения, основная цель которых получение прибыли в интересах учредителей этого банка или государства (для государственных банков). Исключение составляет Национальный банк, цели которого иные.

Банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Это кредитно-депозитные операции, валютные операции, купля-продажа ценных бумаг, страховые операции. Чаще всего банки специализируются на нескольких основных операциях. Если банк развивает все виды деятельности, то его называют универсальным.

Практически все банки занимаются кредитно-депозитными операциями. Чаще всего эти операции и дают львиную долю прибыли банку. Предоставление денег в кредит для банка является активной операцией, а принятие денег на депозит - пассивной. И в том и другом случае величина результатов и затрат может выражаться в процентах годовых. Общая сумма процентов полученных банком по выданным кредитам будет доходом банка. А общая сумма, выплаченная банком по депозитным договорам, являются его расходами.

Если вам попадется на глаза баланс банка (скорее всего вы увидите очень сокращенный баланс, можно назвать его презентационным), обратите внимание на итоговую строку в разделе "АКТИВЫ" - "кредиты и задолженность клиентов". Сумма напротив этой строки приблизительно даст вам сумму кредитов, которые банк отдал своим клиентам (юридическим и физическим лицам). Если сравнить эту цифру с общей суммой средств по балансу (валюта баланса), то можно приблизительно определить долю отданных кредитных средств в общих активах банка. Если эта сумма составляет 50 и более процентов, то это значит, что основной заработок банка это проценты, полученные от заёмщиков.

В разделе баланса "ОБЯЗАТЕЛЬСТВА" напротив строки "средства клиентов" вы найдете сумму средств, которые банк взял на депозит. Соответственно, это обязательства банка, а операции по расчетам с такими клиентами называются пассивными операциями. Пусть вас не вводит в обман такое название. Пассивными операциями банки занимаются очень активно, а иногда и агрессивно. Например, когда банку не хватает денег.

Если данные этих строк по активу и пассиву не слишком разнятся друг с другом, то это дополнительно свидетельствует, что банк соблюдает равновесие между суммой кредитов и депозитов.

Прибыль - это в общем случае разница между результатами и затратами. Часто такую прибыль называют в просторечии грязной.

Прибыль = Доходы - Расходы

Полученную прибыль банк использует, в том числе и на себя. Это и затраты на оплату труда банковских работников (у финансово-кредитных работников самая высокая средняя зарплата в Украине), на компьютерную и иную технику, расходы на аренду помещений и оборудования, расходы на строительство и покупку недвижимости и прочие затраты. После вычета всех затрат банка остается прибыль "к налогообложению". После расчета размера налога, его также вычитают из "грязной прибыли". Оставшаяся часть - есть та прибыль, которую банк показывает в балансе. Чем больше размер прибыли, тем лучше. Важны показатели абсолютного размера прибыли и относительного. Абсолютный размер измеряется в денежных единицах и характеризует финансовую мощь банка. Относительный размер прибыли - это отношение суммы полученной банком прибыли к одному из важнейших банковских показателей (собственному капиталу, размеру активов, размеру обязательств банка и т. д.). Относительный размер прибыли вычисляется в процентах и характеризует в идеале эффективность работы банка. Вопрос о надежности банка очень сложен. Каждый новый кризис, новые реформы в банковской сфере, новые виды банковских и денежных инструментов заставляют специалистов частично пересматривать свои взгляды. К сожалению, доступ к достоверной и одновременно простой для понимания информации о надежности банков у обычных вкладчиков и заемщиков ограничен. Сами банки ее дают неохотно.

Впрочем, значения многих показателей можно найти в Интернете. Например, такие из них как:

общая ликвидность = Активы/Обязательства

текущая ликвидность = (Межбанковские кредиты + Кредиты юридическим лицам + Кредиты физическим лицам + Ценные бумаги)/(Депозиты физических лиц до востребования + Депозиты юридических лиц до востребования)

достаточность капитала = Капитал/Активы

надежность = Капитал/Обязательства

степень покрытия активов уставным капиталом = Уставный капитал/Активы

рентабельность капитала = (Финансовый результат/Капитал)*100%

рентабельность активов = (Финансовый результат/Активы)*100%

доля доходных активов в суммарных: = (Межбанковские кредиты + Кредиты юр.лицам + Кредиты физ.лицам + Ценные бумаги)/Активы

Для того, чтобы облегчить потребителям задачу, некоторые сайты, экономические издания, независимые рейтинговые агентства проводят серьезную аналитическую работу и периодически публикуют рейтинги надежности, кредитной и депозитной привлекательности банков. Можно привести примеры рейтингов на сайтах:

-- http://bancassurance.com.ua/ratingbankov

-- http://www.prostobankir.com.ua/spravochniki/reytingi_bankov

-- http://banker.ua/officialrating/

В основном такой информации можно и нужно доверять. Международные рейтинги наших банков выглядят на фоне мировых банковских лидеров очень скромно почти по всем показателям. Но нужно учесть, что коммерческие банки Украины не могут получить рейтинг выше, чем рейтинги самой Украины. А рейтинги нашей страны в последнее время радуют мало. Национальные рейтинги учитывают это и разработали свои рейтинговые оценочные шкалы. Важно внимательно оценивать информацию, как международных специалистов, так и наших. При этом, относиться к этой информации ровно и без нервов. Рейтинги существуют не для того, чтобы сеять панические настроения, а для того, чтобы потребители банковских услуг имели независимую, аналитическую, достоверную информацию.

Работа с банковскими депозитами - это консервативная стратегия. Она сама по себе снимает многие риски (о них пойдет речь ниже).

Оставить комментарий © Copyright Миронченко Станислав Станиславович (smir@breezein.net) Размещен: 07/11/2011, изменен: 07/11/2011. 41k. Статистика. Очерк: Публицистика Скачать FB2		Ваша оценка:
Аннотация: Основные понятия.

Миронченко Станислав Станиславович : другие произведения.

Как заработать на депозитах. 1 часть