У вас появились свободные деньги. Больше 2-3 месячных зарплат. Но гораздо меньше, чем нужно для покупки желанных автомобиля или квартиры. Вы решили положить их на банковский депозит. Вначале, необходимо выбрать банк. Положить деньги в первый попавшийся банк - это значит почти наверняка сделать неоптимальный выбор.
То есть предварительную разведку сделать надо. Как узнать информацию?
Теоретики, конечно, начнут говорить о том, что необходимо выбрать наиболее надежный банк. Логично. Но, если вы пойдете в конкретный банк, то никакой такой полезной информации не узнаете. Работник депозитного отдела уверит вас, что вы абсолютно верно пришли в их банк. Так будет во всех банках. Поэтому разговоры о надежности в банке, которому вы хотите доверить свои деньги, будут почти бесполезны. Максимум, что вам предоставят - это бесплатные журнал, газету или буклет о себе любимом. В этом издании вы увидите, что банк занимает место в первой десятке-двадцатке-пятидесятке. Если банк на 150-м месте, то ваше внимание будут акцентировать на мобильности банка, на близости к клиенту, гибкости депозитной и кредитной политики. Могут сказать, что банк потому небольшой, что обслуживает не всех клиентов подряд, а только надежных, а их всегда немного. И что самое интересное, все, что вам расскажут, может быть с одинаковой вероятностью правдой или неправдой.
Правило 1. Никогда не узнавайте о надежности банка в самом банке.
Правило 2. Не используйте один источник для информации.
Правило 3. Не верьте рекламе в ее доказательной части. Информа-ци-он-----ная часть, конечно, верна.
Скажу даже такую крамольную мысль. Рекламой занимаются рекламисты. Они ничего не смыслят в банковских делах. Иначе они работали бы не в рекламном отделе. Кроме того, они выполняют заказ своих руководителей.
Правило 4. Не обращайте внимания на акции банка, розыгрыши призов.
Призы получат единицы. Выбирать нужно депозитные программы, а не акции. Ну а если вы что-то случайно и выиграете, то берите без особенных эмоций. Если вы будете проводить спокойную, взвешенную финансовую стратегию, то вы и сами сможете купить любую вещь тогда, когда в этом будет надобность.
Правило 5. Заводите неформальные разговоры с персоналом банка. Держите ушки на макушке.
Люди любят поговорить. Сами не будьте букой и пообщайтесь с "банкирами". Работники банка знают банк изнутри. Позвольте рассказать им некоторую правдивую информацию. Зачастую эта информация идет вразрез с рекламными материалами.
Правило 6. Для того, чтобы купить автомобиль, который не ломается, надо ходить не по автосалонам, а по станциям технического обслуживания.
В первой части книги мы говорили уже о показателях банка и немного о балансе банка. Также говорили о существовании зарубежных и отечественных банковских рейтингов. Но где, кроме довольно дорогой экономической прессы найти эту информацию? Конечно же, в Интернете.
Для того, чтобы выбрать лучший и надежный банк, надо ходить не по банкам, а заглядывать на форумы вкладчиков в Интернете. Там вы узнаете самую свежую и правдивую информацию. В Интернете нужно откинуть крайние мнения - эмоции у многих людей зашкаливают, другие излишне спокойны. Для того, чтобы быстро находить нужную информацию, научитесь пользоваться поисковыми системами. Научитесь делать простой поиск по ключевым словам, расширенный поиск, контекстный поиск, а также поиск "в найденном". Если вы не представляете, что означают эти поисковые стратегии, то можете ввести эти ключевые слова в поисковую строку Гугла, изучить найденную информацию. Еще раз: Интернет - это кладезь оперативной и правдивой информации. Впрочем, неправдивой тоже предостаточно. Научитесь пользоваться Интернетом. Умный поиск в сети окупит себя многократно. Некоторые ссылки на интересные Интернет-ресурсы вы найдете в конце этой книги.
"Не храните яйца в одной корзине".
Предыдущий пункт был назван "выбор банка". Можно смело исправить на - "Выбор банков". Никогда не храните деньги в одном банке.
Совет годится для всех вкладчиков, кроме вкладчиков сельчан. У них известная проблема. Банки на селе пока не конкурируют друг с другом. Есть "Ощадбанк", при названии которого начинают ныть финансовые рубцы начала 90-х. Что делать сельским жителям? Все-таки присмотреться к "Ощадбанку", в спокойный финансовый период 10% средств можно отдавать в кредитный союз. Практически 2/3 кредитных союзов действовали на селе. Это по количеству. С качеством сложнее. Тут я не буду учить механизаторов, как трактор заводить. Кредитный союз дело интимное. Односельчане знают, кто его создает. Есть доверие к этим людям - отдавайте деньги. Нет - везите в райцентр. Протопчите дорожку в райцентры и ближайшие города. Остальные мои советы остаются в силе.
Итак - яйца не храним в одной корзине. Иногда, правда, как сказал один мой приятель, на все корзины с яйцами может упасть одна бетонная плита. Это он об экономическом кризисе. Но экономический кризис - это не конец света. Экономический кризис - это еще и переломное время, катарсис, очищение от финансовой шелухи. А для вкладчика - возможность переосмыслить свою жизнь, жизненную тактику и стратегию.
Узнайте, какие из банков - банки с иностранными инвестициями. В этих банках прозрачная отчетность. Поэтому, если они и выглядят иногда похуже других, то это не значит еще, что они действительно хуже. Они могут быть просто честнее. Им нужно отчитываться не только перед Национальным банком, но и перед материнской банковской структурой. Среди ваших банков-корзин должен быть и банк с иностранными инвестициями.
Многие банки утверждают, что деньги нужно хранить только в крупных стабильных банках с относительно невысокими процентами по депозитным вкладам. Хоть проценты и не высокие, зато и риски минимальные. Это верно. Низкие проценты по депозитам позволяют таким банкам отдавать деньги в кредит также под невысокий процент. А значит можно отсеивать ненадежных заемщиков. Между заемщиками идет конкуренция за дешевые ресурсы. Это также верно. Но правда и то, что кризис на момент написания книги идет на убыль, и основные банкротства банков уже прошли. То есть сейчас уже прошла системная прополка банковских грядок. А это отчасти говорит о том, что банки, которые дают высокие проценты - это вовсе не слабаки, а скорее гибкие структуры. Правда и то, что, отказавшись от услуг банков, которые дают высокий процент, вы не сможете приумножать свои деньги.
Но, скажет иной проницательный читатель, ведь когда банк разоряется, то вы теряете не только проценты, но и сам вклад. В редких случаях - да. Когда, например, сумма вашего вклада превышает 150 000 гривень или ее эквивалент в валюте (на момент написания книги 150000 гривень - сумма, которую гарантирует вернуть Фонд гарантирования вкладов физических лиц). Чаще всего, как показывает опыт, основные потери касаются не того, что вам не возвращают вклад и проценты вообще, а того, что его не возвращают вовремя. Потери есть, но их можно квалифицировать как упущенную выгоду. Я тоже терял некоторые суммы денег. Мои потери в проблемных банках за 2009 год оказались эквивалентными снижению средней процентной ставки на 1% в расчете на все вложения. Но все равно фактический прирост (то есть очищенный от инфляции) денежных средств составил около 4% за год. При этом, если бы я все деньги отдал одному из банков (не хочу делать никому ни рекламы, ни антирекламы), о котором идет молва, как о надежном и стабильном, но с невысокими процентами по депозитам, то я бы смог разместить свои денежные средства под процент, который на 2% ниже уровня инфляции. То есть, вместо фактического приумножения своих средств на 4%, я бы 2% потерял. Деньги в результате размещения в надежный и стабильный банк таяли бы со скоростью 2% в год. Парадокс. Такой результат вряд ли кого-то устроит. Значит нельзя выбирать только надежные и стабильные банки с низкими процентными ставками. Лучше держаться золотой середины.
Правило 1. Деньги необходимо вкладывать в несколько банков.
Правило 2. Среди этих банков должны быть банки с высокими про-цент--ными ставками по депозитам, так и большие надежные банки с пониженными процентными ставками.
Правило 3. Смелее смотрите в сторону банков с иностранными инвести-циями.
Правило 4. Не считайте свое мнение окончательным. Если банк разонра-вился, без сожалений его покидайте. Таким образом, вы проголосуете против плохого банка.
Правило 5. Если персонал банка показался грубым, но банк хорош, стоит поменять отделение, а не банк. Стоит написать жалобу руководству этого банка, а также высказать свое непредвзятое мнение на форумах вкладчиков в Интернете. Поделитесь своим опытом с другими. Такая информация - очень действенное средство. И молниеносное. Как видите, у вкладчика также есть средства влияния на нерадивый банк.
Правило 6. Сумма, которую вы размещаете на одного вкладчика в одном банке вместе с процентами не должна превышать максимальной суммы, которую гарантирует возвратить Фонд гарантирования вкладов физических лиц (на апрель 2010 года - 150 000 гривень). Советую уменьшать эту максимальную сумму еще в три раза. То есть не более 50 000 яиц (прошу прощения - гривень) в одну корзину (пардон - в один банк).
Правило 7. Не так страшен кризис, как его малюют. Даже в нашей стране - рекордсмене по экономическому спаду, можно и нужно выживать и зарабатывать. Даже во время кризиса.
Об обезьянке Лукерье и методе "дойной тли".
Ситуация на финансовом рынке меняется постоянно. Изменяется курс валют относительно национальной, меняются ставки депозитов и кредитов. Серьёзно корректируются существующие законы и появляются новые. Внедряются новые финансовые инструменты.
Опытный инвестор, а вкладчик самый, что ни на есть инвестор, знает об этом. По мере сил и возможностей, вкладчик должен отслеживать процессы происходящие на финансовом рынке. Но следить за ситуацией - означает узнавать, что уже произошло на рынке. Тогда как каждому инвестору хочется заглянуть за ширму судьбы - а что же будет в ближайшем будущем.
А вот с этим гораздо труднее. В среднем даже самые опытные игроки, инвестфонды, применяющие самые современные методы и теории, угадывают резкие изменения рыночной ситуации в краткосрочном периоде на 53-55%. И не выше. То есть неправильно предсказывают в 45-47%. Так что надеяться предугадать ближайшее будущее для неопытного инвестора задача трудная.
Кстати, насчет экспертов. В середине марта 2010 года информационные агентства России распространили забавное сообщение. Суть его такова. Более года назад, то есть в конце 2008 года обезьянка Лукерия из "Уголка дедушки Дурова" в присутствии девяти финансистов и дрессировщицы Светланы Максимовой сделала виртуальную инвестицию. Она из 30 кубиков, каждый из которых имел названия котирующихся на бирже предприятий", выбрала восемь. 1 млн. виртуальных рублей распределили между акциями этих "голубых фишек". Через год специалисты проверили финансовые результаты инвестиций обезьянки Лукерии.
Оказалось, что за прошедшее время (подсчеты проведены за период с 15 декабря 2008 года по 15 декабря 2009-го) индекс Московской международной валютной биржи вырос на 107%, индекс РТС - на 103%. Средняя доходность всех 372 существующих в России больше года паевых инвестиционных фондов едва перешагнула рубеж в 100%. А Лукерья "заработала" - 194% годовых. То есть, сумма инвестированная обезьянкой увеличилась почти втрое. 94 процента инвестфондов проиграли обезьянке Луше.
Какой вывод можно из этого сделать? Или позволить управлять деньгами на фондовом рынке обезьянам, либо признать, что точный финансовый прогноз почти невозможная вещь. Я пока склоняюсь ко второму.
Если на фондовом рынке подходит метод Луши, то на депозитном рынке есть неплохой способ - метод "дойной тли" или "метод рассады". Он будет работать всегда и приносить вам дополнительные доходы. Он основывается на существовании и использовании вкладов с возможностью пополнения вкладов.
Как известно, муравьи живут в симбиозе с тлями, которых они используют для добывания пищи. Маленькая тля поставляет на муравьиный стол существенную часть сладкого рациона.
В роли такой "тли", которая через некоторое время начнет давать денежную пищу, могут выступать минимальные вклады с возможностью пополнения вклада.
Часто на финансовом рынке появляется новый депозитный продукт. И процент подходящий, срок - год, да и пополнять можно. Минимальный размер вклада - 100 гривень. Все здорово. Но денег нет! Вернее есть, конечно, немного, но не понесешь же в банк 100 гривень. Не солидно. Да и сколько на этом заработаешь? Копейки. Все верно. Только вот насчет солидности заволновались рановато. Дело, конечно, не в этих заработанных 12-18 гривнях в конце года.
Весь резон в сочетании всех трех условий: малый размер начального вклада, высокий процент и возможность пополнения. Зачастую такие вклады - акционные. Приурочиваются к какому-нибудь празднику. Ко дню шахтера, например. Название праздника не имеет значения, важно, что вполне надежному банку понадобились свободные средства. Ситуации эти у банка кратковременны. С ликвидностью у него что-то не в порядке, или появился хороший заемщик. Понадобилось много денег. А тут как раз день шахтера. И на месяц другой банк дает на 2-3% выше остальных банков. Это нам и нужно.
Заметили в каком-либо банке такое сочетание, заведите себе вклад в любой валюте. А еще лучше в нескольких. А затем ждем. Преимущества вклада-"тли" многочисленны:
В случае резкого понижения уровня процентных ставок на депозитном рынке, придется вкладывать деньги под более низкий процент, а если есть вклад-"тля", то вы сможете довкладывать деньги. Ваши средства начнут работать под более высокий процент. "Тлю" можно доить.
А если ситуация обратная? В случае резкого повышения уровня процентных ставок, вы открываете новый вклад и кладете деньги под более высокий процент. В то же время ваши вклады с мизерными суммами пускай "висят". В общей структуре вкладов их влияние будет минимальным. Время идет, ситуация меняется, возможно следующее понижение ставок и вклад-"тля" вновь станет выгоден.
Но и это еще не все! С течением времени "наши шансы растут" как говорил Остап Бендер, когда вскрывал очередной стул, в котором не было бриллиантов мадам Петуховой. С каждым новым днем работы вклада количество дней до окончания срока вклада уменьшается. А возможность вкладывать деньги остается. Если до окончания работы вклада остается всего месяц, а временно свободные сейчас деньги вам понадобятся также через месяц, то кладите их на депозит-"тлю". Ведь альтернативой в данном случае является срочный вклад на один месяц, но процентная ставка по нему ниже на 5-8% в лучшем случае. Вот вам и двойной заработок. А если всё это происходит на фоне уменьшения процентных ставок, то и выше. Описанная ситуация типична. Летом мы уезжаем в отпуск, остаются свободные деньги, которые понадобятся через месяц-другой. А после отпуска они будут ой как нужны. А время отпуска планируется стандартно. Тут и пригодится наша схема. Надо всего лишь позаботиться о себе заранее. Завести себе после отпуска годовой вклад-"тлю". Пусть поработает на меня во время следующего отпуска. Ведь перед следующим отпуском срок действия вклада-"тли" как раз будет заканчиваться. Или я не работаю как муравей круглый год?
Правило 1. Постоянно заводите несколько маленьких вкладов с возмож-ностью пополнения. Они должны давать возможность пополнения в течение всего срока или хотя бы ? срока, а также иметь высокую процентную ставку. И никакого стеснения по поводу малых сумм. Вы инвестор, игрок. Останьтесь для банковских работников загадкой. Совершенно не обязательно им объяснять свою логику. Пусть теряются в догадках или для начала купят эту книгу.
Правило 2. Старайтесь заводить вклады с пополнением в разных валютах. Пусть курсы валют дергаются в разные стороны полгода или девять месяцев как им вздумается. Вам не нужно волноваться. Вы пополните тот вклад, который сулит вам наибольший выигрыш.
Правило 3. Даже, если вы ни разу не пополните свой вклад, он принесет вам пользу. Он сделает вас постоянным вкладчиком. Банки очень часто поощряют своих постоянных вкладчиков. И о чудо! Размер вашего вклада не имеет значения. Вы можете сделать десять вкладов по 100-200 гривень в разных банках и станете своим во всех банках. А дальше поступите так, как считаете нужным.
Правило 4. Если среди ваших родственников, есть пенсионеры, то это значительно облегчает стратегию "дойной тли". Для пенсионеров минимальный вклад гораздо меньше по размерам и процентная ставка выше. Это, конечно, не значит, что нужно постоянно водить восьмидесятилетних стариков по банкам. Пожалейте их. Оформите доверенности. У нас и без 80-летних удивительная страна. Многие украинцы становятся пенсионерами в 40-45 лет. Пользуйтесь этим. Пусть банк поделится с вами прибылью.
Правило 5. Иногда бывает проблематично подробно познакомиться с текстом договора. Для этого также подходит вклад с малой суммой. Сделал вклад с малой суммой - заключил договор. На досуге внимательно изучите договор и, возможно, у вас возникнет еще ряд интересных мыслей. Сейчас у банков в моде длинные и стандартные договоры. Соберите себе "коллекцию" договоров разных банков. Очень интересно через несколько лет сравнивать изменения в тексте договора одного и того же банка.
Правило 6. Часто бывает, что один из вкладов закончился, а другого вы не подобрали. Тут пригодится наша "тля", которая позаботится на несколько недель о ваших деньгах под очень привлекательный процент.
В общем, заведите себе "дойных тлей" и... "доите".
Каскадный метод
Известно, что проценты по вкладам с ежеквартальной выплатой процентов выше, чем у вкладов с ежемесячной выплатой. Но можно сделать так, чтобы получать проценты ежемесячно, используя вклады с ежеквартальной выплатой процентов. Способ этот я назвал "каскадным" и в чем он заключается видно из схемы, которая приводится ниже.
С интервалом в месяц вы открываете три депозита с ежеквартальной выплатой процентов, а затем каждый месяц получаете квартальную сумму. Это позволяет несколько увеличить сумму получаемых процентов.
Стратегии расторжения вкладов.
Если вклад один, то и вариант только один. Разорвать договор в соответствии с условиями данного вклада. Это самый невыгодный вариант. Поэтому, если у вас пока один вклад, а вероятность его расторжения велика, то позаботиться об этом необходимо заранее.
Когда вкладов несколько, есть варианты. Если потеря процентов большая, то разрывать следует тот договор, который поработал на вас меньше всего времени. В этом случае потери процентов будут минимальными.
При расторжении вклада, банк часть заработанных процентов забирает. Банк может забрать до 100% заработанных процентов. То есть все. Но есть банки, которые оставляют вкладчику до 80% заработанных процентов.
Всегда есть риск расторжения вкладов. Вы как вкладчик должны примерно оценивать такой риск. Чем выше риск, тем более надо обращать внимание на высокий уровень оставляемых вкладчику процентов.
Для самых неотложных потребностей некоторая сумма денег должна быть дома. Какая сумма? Дать точный совет в абсолютном размере невозможно. Относительную долю оставляемых дома на "полке" денег привести тоже трудно. Если вы только начали свою инвестиционную депозитную деятельность, то процент этот должен быть повыше. Процентов 30-40. Если инвестируете лет десять, то этот процент постепенно уменьшится до 5% от всей суммы имеющихся денежных средств.
Срочные вклады, конечно, разрывать невыгодно. В виде амортизатора от рисков, нужно обязательно иметь вклад-"кошелек" в банке неподалеку. В настоящее время такие вклады имеют процентные ставки равные примерно 2/3 от процентной ставки срочных вкладов. Вполне достаточно, чтобы отказаться от хранения дома "лишних" денег.
Правило 1. Не расторгайте срочные вклады. В особенности "длинные".
Правило 2. Не забывайте о договорных условиях расторжения вклада. Не обяза-тельно вы будете инициатором расторжения. Возможно, что вас к этому "подвигнут". Например, банк ликвидирован, а вклады переведены в другой банк, который предъявляет к вам повышенные требования. И вы предпочтёте разорвать договор. А разрывать будете согласно тем условиям, которые закреплены в старом договоре.
Правило 3. Используйте вклад-"кошелек" для снижения рисков.
Правило 4. Иногда выгодней взять кредит на малую сумму, чем терять проценты по договору на крупную сумму.
Фактор времени.
Еще одна распространенная задача. Вы решили разместить деньги на год. Но есть несколько сходных видов вкладов. Например, срочный депозитный вклад на год с ежемесячной выплатой процентов; годовой вклад, по которому проценты выплачиваются раз в квартал; вклад с выплатой процентов раз в полгода. А может быть отдать на год, но все проценты снять по окончании года. У каждого из этих видов вкладов различные процентные годовые ставки. Это понятно. Вклады с ежемесячной выплатой процентов имеют среди перечисленных самую низкую ставку процента. С выплатой в конце года самую высокую. Какой же вклад предпочесть? Какой самый выгодный?
Первое что приходит в голову - вклады эти равновыгодны. Ведь, получая проценты ежемесячно, мы можем капитализировать доход и получить процент на процент. Верно. Если ваши суммы значительны и у вас есть несколько вкладов с возможностью пополнения, то именно так и следует поступать. Но все дело в том, что процентные ставки перечисленных видов вклада вовсе не обязательно даже приблизительно равновыгодны. Девушки, которые оформляют депозитные вклады, вам вряд ли помогут. Они работают с компьютерными программами и зачастую сами вручную не могут рассчитать суммы процентов.
Для того, чтобы облегчить решение этой задачи вкладчика, автор решил свести результаты расчетов в специальную таблицу. Если вы сделаете копию этой таблички, или не поленитесь захватить с собой эту книжку, то выбор наиболее выгодного типа вклада превратится в легкую задачку. В главе "Быстрая оценка равновыгодности различных видов вклада" я приводил номограмму построенную по данным нижеприведенной таблицы.
В таблице рассматриваются годовые депозиты с доходностью от 6% годовых до 30% годовых. Если депозитная ставка будет отличаться от этих величин в большую или меньшую сторону, то легко спрогнозировать результат. Рассматриваются также вклады с различной периодичностью снятия процентов: ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой и годовой. Оговорюсь, что полугодовая периодичность снятия процентов встречается редко, и приведена она в целях более четкого понимания математических результатов таблицы.
Рассмотрим для примера годовой депозит с ежемесячной выплатой со ставкой 15% годовых. Если мы будем получать проценты ежемесячно и капитализировать их, то есть в тот же день вкладывать их в другие депозиты или пополнять свой вклад, то за год это принесет еще 1,08% дополнительного дохода. То есть фактическая ставка будет 15%+1,08%=16,08%.
Чтобы в конце года достичь такого же результата с ежеквартальным снятием процентов, то первоначальная ставка годового депозита с ежеквартальным снятием процентов должна была бы равняться 15,56%. И тогда в конце года вклад принесет те же 16,08% годовых дохода.
Понятно также, что если мы выберем вклад, по которому проценты мы сможем получить только в конце года, то процентная ставка по нему должна равняться 16,08% при заключении договора.
Когда банковские менеджеры составляют схемы депозитных вкладов, они руководствуются не только расчетом подобным приведенному выше (а может и не руководствуются), но и другими соображениями. Наша цель заключается только в том, чтобы заработать больше денег. Следовательно, если вы уж решили отдавать деньги конкретному банку, то одновременно вы приняли на себя все риски, связанные с выбором этого банка. А раз вы риски приняли, то выбирайте при одном и том же риске тот вид вклада, который сулит вам наибольшую прибыль.
Обратите внимание - чем больше годовой процент, тем более значимой становится наша поправка на капитализацию полученных процентов. Например, для вклада в 6% она составит 0,17%/6%=2,83%. Для вклада в 15% - 1,08%/15%=7,2%, а для вклада в 30% - 4,49%/30%=14,97%. Более того, это значение растет в степенной зависимости.
Правило 1. Прежде чем заключать договор, вы должны свериться с этой таблицей, и выяснить, какой вид вклада и с какой периодичностью снятия процентов вам наиболее выгоден. Сделайте для себя копию этой таблицы, а также номограммы, приведенной выше. Эти копии пригодятся вам не меньше карманного календаря, который вы (я надеюсь) также носите с собой. .
Правило 2. Данная таблица даст точный результат в том случае, если вы будете сразу же капитализировать все проценты на весь оставшийся срок. Иначе нужно делать поправку в меньшую сторону. Если говорить строго, то небольшую поправку нужно внести в любом случае, так как некоторые даты начисления процентов придутся на выходной или праздничный день.
Метод "товарного депозита".
Деньги сами по себе человеку не нужны. Деньги важны для нас тем, что их можно в любой момент обменять на нужную вещь или услугу. Также их можно отдать в рост.
Если вы отдаете деньги в банк, то вы надеетесь заработать некоторую сумму денег. Если вы покупаете нужную вещь (ключевое слово "нужную"), то можете ее использовать себе во благо. Но можно совместить и то и другое вместе. Это я и назвал методом "товарного депозита".
Если вы точно узнали, что отечественная валюта обесценится, то вы покупаете валюту иностранную. И выигрываете. Но есть товары, на которые быстро растут цены. Например, вы предполагаете, что цена на данный товар возрастет через полгода на 10%. Сегодняшняя покупка такого товара равносильна полугодовому депозиту под 20% годовых. Следовательно, такой товар можно купить сегодня и выиграть. Такой товар и является "депозитным". Понятно, что не всякий нужный товар годится для этого. Он должен быть товаром долгого хранения, нужным товаром, а также приносить доход не меньше банковского депозита. Иначе, зачем все эти хлопоты.
Не думаю, что моя мысль совершенно нова. Ведь, так или иначе, мы всегда делаем запасы. Мы привыкли к этому. Но вся суть моего совета, чтобы смотреть на это, как на инвестиции, мыслить экономически. В рыночной системе запасы делать вовсе не обязательно. Ведь товары есть всегда. Их можно в любой момент купить. Дефицит канул в прошлое, остался в советском прошлом. Но привычка запасаться осталась. Люди делают запасы исходя из привычек, а я предлагаю делать запасы для инвестиций.
Я вовсе не Плюшкин. Свой дом не превращаю в склад. Но, если я уверен, что данный товар принесет мне доход, то почему бы этим не воспользоваться. Некоторые товары имеют сезонные колебания. Такие колебания значительны. В то же время затраты на такие товары, например, пищевые продукты, велики. Можно просчитать, сколько товара вам понадобится за период срока хранения продукта, и купить его в момент сезонного снижения цен. Многие продукты для этого подходят. Подсолнечное масло, сахар, консервы, деликатесы в период акционного снижения цен, даже крупы. Если я вам дал полезный совет, то рад. Если вы мне дадите полезный совет, я буду рад вдвойне.
Правило 1. C точки зрения экономического мышления вложения в любой товар - инвестиция. Удачная или неудачная.
Правило 2. Товарная инвестиция должна приносить доход не меньше банков-ского депозита. Иначе она бесполезна.
Правило 3. Требуйте скидок. Покупайте оптом и в оптовых магазинах. Покупайте в Интернет-магазинах и на Интернет-аукционах.
Правило 4. Ненужное и лишнее - это всегда антиинвестиции. Никогда не покупайте лишнего и не потребляйте сверх вашей обычной нормы.
Правило 5. Ищите товары-заменители. Электронные книги - вместо бумажных книг. Ходьба пешком по свежему воздуху - вместо автомобильной поездки на расстояние 1 километр. Максимум здравого смысла.
![[Миронченко С.С.]](/img/m/mironchenko_s_s/depozit-v4/kaskad.jpg)
![[Миронченко С.С.]](/img/m/mironchenko_s_s/depozit-v4/tablica4chast.jpg)