Вы в банке не гость, вы - долгожданный клиент. Из этого и надо исходить. Вряд ли работник банка считает иначе. Если в банке вам с ходу грубят, в маленьком отделении нет места, люди недовольны, ворчат или ругаются, сразу уходите оттуда. Это не банк. Это даже не меняльная контора. К счастью таких мест становится меньше.
Улыбки принимайте, но они не должны отвлекать вас от главного. Вы должны разобраться в банковских продуктах, выбрать наиболее выгодный и сбалансированный из них.
Не забывайте дома очки. Иногда понадобится и увеличительное стекло. . Мне приходилось читать в полутемной комнате договор, напечатанный шрифтом в 6 или 7 пунктов. Величина заглавных букв равна при этом 2 мм. Такие договоры читаю особенно внимательно. Чтобы не попасть впросак, я руководствуюсь правилом - "самое главное написано самым мелким шрифтом".
Очень часто в банке вас знакомят не с текстом договора, а с краткими условиями депозитных вкладов. Как правило, кроме информации о процентной ставке и сроках депозита вы там больше ничего не найдете. Это вы могли узнать и в Интернете, не приходя в банк. Попросите шаблон договора. Прочитать договор очень важно. Приобретя опыт, вы сможете быстро оценивать договор по значимым пунктам и положениям.
Если договор мне по каким-то причинам не дают прочесть, то у меня есть следующий юмористический способ ознакомиться с текстом договора до момента расставания с деньгами. Я заключаю договор на самую маленькую сумму (например, 100 гривень, для пенсионеров такая сумма составляет 20 гривень), а затем подробно знакомлюсь с его текстом. Как правило, это лучше, чем спорить с работниками банка. Это их дисциплинирует. Если договор хорош, вы его можете пополнить, или заключить еще один подобный, но уже на нужную сумму денег.
О панике. Как покупать валюту?
Время от времени физическому лицу приходится покупать валюту. Например, чтобы сделать валютный вклад. Мои нижеследующие советы я адресую обычным людям, которым нужно избежать значительных рисков при покупке валюты.
Во время стабильности курса никаких особенных советов не требуется. К курсу все привыкли. Маржа, то есть разница между курсом продаж и курсом покупки минимальная. Для доллара она в такое время равна 0,5-1,0% от суммы, для евро 1,0-2,0%. Стабильная ситуация характеризуется еще и тем, что любая валюта имеется в достаточном количестве. В стабильных финансовых условиях успокаиваются и временно исчезают валютные менялы. Низкая маржа их не устраивает. Им нужна паника. Если у вас есть какая-то долговременная стратегия, то это хорошее время, чтобы валюту покупать. Такой стратегией может быть повышение доли иностранной валюты в общей сумме ваших накоплений. Или, например, зарубежная туристическая поездка. Тем более надо заняться этим, если множатся взвешенные прогнозы об ослаблении национальной валюты.
Труднее ситуация, когда происходит дестабилизация на рынке. Это любимое время менял, спекулянтов, брокеров и маклеров. Их радует волатильность рынка. Волатильность валютного рынка выражается в очень значимом метании курса валюты вверх-вниз за небольшой период времени. Эти метания обеспечивают и повышенную маржу (разница между курсом покупки и продажи) и короткий срок операции.
Например, маржа равна 2-3%, период между взлетом и падением валюты одна неделя, а разница между минимальным и максимальным курсом за неделю изменилась на 3-4%. Это фантастически выгодная ситуация для спекулянта. Он выигрывает дважды. Опытный валютный спекулянт прибавит 2-3% от разницы курса покупки и продажи и несколько процентов за счет общего скачка курса валюты. В нашем случае это 5-7% от обмениваемой суммы. Да еще и за неделю. Это аналогично тому, что спекулянт положил сумму денег на депозит под 5-7% за неделю. А недель в году - 52. Умножаем 5-7%*52. Получаем от 260% до 360% годовых. Это заметно отличается от обычных 15% депозита. В этом и кроется привлекательность деятельности спекулянтов, к которым я отношу не только уличных менял, но и всех тех, кто зарабатывает на валютном арбитраже (то есть на разнице курсов валют). Конечно, вряд ли выйдет сделать подобный кульбит больше нескольких раз в году, но и это, согласитесь, немало. Тем более, что это делается за считанные дни. Но хватит о заработках спекулянтов. Мы поговорим о ваших трудностях.
Следующие мои рассуждения будут объясняться с помощью чертежа, который показывает наиболее типичную, с моей точки зрения, ситуацию, которая возникает в неспокойный период.
По горизонтальной оси откладываем время. По вертикальной оси - курс национальной валюты по отношению к доллару. Рассматриваются ситуации в четырех характерных точках - 0, 1, 2, 3.
Точка 0 показывает ситуацию перед паникой. Точка 1 - ситуацию, когда курс валюты "взлетел до небес". Точка 2 - типичный откат ситуации, когда национальная валюта частично укрепляется. И точка 3 - новая стабилизация, когда рынок "нащупал" баланс.
Итак. Кто-то спровоцировал в точке 0 обвал национальной валюты или так сложилось по объективным обстоятельствам. Для анализа это нам безразлично. Дело в том, что нам - обычным людям - сверху никто не нашептывает, какой будет курс валюты послезавтра. Поэтому такая ситуация для нас объективная. То есть не зависящая от нас, данная нам свыше. Мы узнаем о панике между точкой 0 и точкой 1. Кто не купил валюту сразу, в течение дня-двух, тот опоздал. Ведь желающих купить много, количество свободной валюты в продаже падает многократно. Кто ее купил - придерживает. Продают только спекулянты или некоторые банки. Раз валюты мало, то приходится бегать по банкам, по менялам, покупать валюту понемногу. Время теряется.
Постепенно в точке 1 курс национальной валюты окончательно обвалился. Объем валюты в продаже начинает увеличиваться. Опытные люди знают, что такой максимальный курс продержится недолго. Поэтому спекулянты сбывают купленную валюту. Паника до конца не улеглась, поэтому покупателей много. Это те люди, кто потом кусают локти и говорят, что их бросило ("нагрело", обворовало) государство. Лучше думать, что вы никому, кроме себя, не нужны. Так легче размышлять и принимать решение.
От точки 1 к точке 2 курс некоторое время снижается. Он практически никогда не возвращается к первоначальному. В предполагаемой точке 2 можно купить валюту в нужном количестве. Конечно, по сравнению с точкой 0 вы проиграете, но это будет гораздо меньший проигрыш, чем покупка валюты во время паники.
После временного отката национальной валюты, обычно начинается ее новый рост, и в точке 3 наступает равновесное состояние. Данная картина наиболее вероятная. Она основана не только на знании экономики, но в большей степени основана на знании механизма паники.
Правило 1. Никогда не покупайте валюту с рук.
Правило 2. В стабильный период банк с удовольствием будет продавать вам валюту, за исключением тех случаев, когда она по каким-то причинам, очень нужна самому банку.
Правило 3. Не поддавайтесь панике. Паника - это истерика азарта. Вы никогда не обыграете того, кто находится рядом с валютой или сидит на ней.
Правило 4. Действуйте по плану. Покупайте валюту в стабильный период.
Правило 5. Никогда не жалейте, что несколько потеряли на курсе. Ведь вы покупаете валюту не на один день. Ведь у вас есть стратегия.
Не слишком ли рискованно хранить деньги в украинских банках?
Первое. Риск присутствует всегда. Это следствие сложности и неоднозначности нашего мира. Когда мы говорим о риске, то подразумеваем вероятность неблагоприятного исхода. Риск связан с нашими целями. Если вы держите все деньги в национальной валюте, то вы рискуете тогда, когда национальная валюта обесценивается. Тогда вы теряете часть покупательной способности ваших денег. Но, если свои накопления вы держите в иностранной валюте, то неблагоприятный исход для вас противоположен. Вы бы желали как раз обесценения национальной валюте. Следовательно, одновременно в экономике всегда есть люди с противоположными целями и противоположными стратегиями инвестирования средств. Все выиграть не могут. Но все и проиграть не могут.
Тезис второй. Предусмотреть всего нельзя. Но даже, если вы знаете, что рынок поведет себя так, а не иначе, то это не значит, что вы не будете терять своих денег. Дело в том, что все процессы происходят во времени, и важно насколько быстро вы будете реагировать на неблагоприятные изменения. Чаще всего даже опытный эксперт, зная, что произойдет с рынком, не успевает среагировать на изменение ситуации. Если деньги вложены в национальную валюту, деньги размещены на срочных вкладах в банках, то вы теряете, если не можете эти деньги забрать и перевести в иностранную валюту. Но, если вы и перевели в валюту, то потеряли на комиссионных банку. Кроме того, разорвав договор прежде наступления срока окончания, вы теряете проценты. А тут еще курс национальной валюты возвращается к первоначальному уровню. Вроде вы все предусмотрели, делали правильные с точки зрения теории, действия, но проиграли. А тот, кто благополучно проспал ситуацию, тот в данном случае выиграл. Что доказывает описанная мною ситуация? Она доказывает, что знания эксперта не всегда можно конвертировать в звон монет. Кроме того, если дергаться по поводу каждой ситуации, жить по закону наступления "конца света", то вы проиграете обязательно. Более того, автор считает, что реализовать выгодно для себя стратегию активного, рискового инвестора можно только тогда, когда вы непосредственно и профессионально занимаетесь проблемами финансового рынка. Профессионалы-инвесторы вообще считают азартных непрофессионалов благом господним, потому что именно на них они и зарабатывают деньги. Ведь, чтобы я заработал, нужно, чтобы кто-то проиграл. Если все непрофессионалы уйдут с рынка, то профи будут противостоять другим профи, а значит, не поздоровится всем. Следовательно, если вы рисковый человек, вы должны стать профессионалом. Если вы непрофессионал, то у вас есть два выхода. Первый - доверить деньги профессионалам и поделиться с ними выигрышем. Второй - вести спокойную консервативную стратегию. Вложение денег в депозиты - это как раз такая стратегия инвестирования, когда на вас работают профессионалы и одновременно такая позиция консервативна. Если придерживаться ее постоянно, то вы обязательно выиграете.
Третье. Наконец об украинских банках. Действительно наши банки ведут более рисковую стратегию кредитования, чем банки западные. Если всем подозрительным клиентам не давать кредит, то не будет выдан ни один кредит. С точки зрения любого банкира-профессионала, любой кредит рискован. В том, что кредиты рискованны, прежде всего, виноват высокий процент кредита. Но ведь высокий процент кредита определяется высоким процентом депозита. Снизить риск, то есть снизить процентные ставки по кредиту и депозиту, банки сразу не могут. Во-первых, высока инфляция, и процент по кредиту должен ее компенсировать. Во-вторых, произойдет отток депозитных средств. А собственных средств у банков не так уж и много. Процентов 8-12 от суммы выданных кредитов. То есть банки подобны слону в посудной лавке. Но, в отличие от слона, банки пытаются работать аккуратно. Не всем это удается. Но даже после потрясения 2008-2010 годов, я знаю, что работать с украинскими банками можно. Если банк и лопнул, то государство будет стараться защитить вкладчиков. И хотя делается это иногда топорно и медленно, но все же опыт банков "Надра" и "Укрпромбанка", говорит, что вкладчики даже в этих сложнейших условиях не потеряли деньги окончательно. Они их получили или получат позже. Во многих случаях вкладчик не потеряет и проценты по вкладу. Еще раз повторю, что с украинскими банками работать можно и нужно, но помнить несколько важных правил, о которых уже говорилось.
Не хранить деньги в одном банке.
Не хранить деньги в одной валюте.
Придерживаться разнообразной тактики, описанной в книге.
Сумма вклада и процентов за весь срок вклада не должны ни при каких обстоятельствах превышать сумму, которую гарантирует вернуть Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Лучше, если вклады будут не больше трети этой суммы.
Следить за прессой и прислушиваться не к рекламе, а к мнению пострадавших.
Не паниковать. Паникер теряет финансовый нюх.
Деньги "в чулке" подобны шагреневой коже. Кто не знает, что это такое, прочитайте у Оноре де Бальзака. Вообще читайте классику. Перечитывая роман "Гобсек" того же Бальзака, я с удивлением узнал, что Гобсек это не только символ скупердяя, но и успешный инвестор, который имел свою философию инвестирования
Четвертое. Европейцы и кое-кто из наших сограждан хранят деньги в западных банках. Но вынуждены довольствоваться 1-3% годовых. В украинском банке та же валюта сейчас принесет 7-12% годовых. Разница более чем существенна. Риск есть. Он есть всегда. Тем, кто на Западе (Великобритания, Германия, Нидерланды) доверил свои сбережения исландским банкам, пережил много неприятных месяцев. Они сходны с тем, что переживали вкладчики наших лопнувших банков. Но и наши и западные вкладчики, в конце концов, свои деньги получили. Получили вкладчики - физические лица. А вот юридические лица пострадали. Но не о них речь в этой книге.
Стоит ли брать потребительские кредиты?
Ответ. Нет, не стоит. Кредит - это хороший финансовый инструмент для бизнеса. Есть множество компаний, которые должны поддерживать постоянный денежный поток для выполнения своих задач. Однако в определенные моменты средств не хватает. Тогда берут кредит. Например, предприятие должно вовремя выплатить зарплату, а за продукцию, услуги пока не получены деньги. Предприятие берет кредит, а через небольшой промежуток времени гасит его. При прохождении груза через таможню, нужно оплатить налоги. Но денег нет. А без оплаты налогов груз не получишь. Что делать? Брать кредит. Всё это части нормального бизнес-процесса.
Другое дело потребительский кредит. Для чего он берется? Нужна квартира, машина, бытовая техника. "На Западе все живут в кредит, и мы хотим, как на Западе" - скажет нетерпеливый. Очень хорошо. Но! В Европе-Америке инфляция в год составляет 1-3% в год. Не всегда, конечно, но почти всегда. Более того, когда случается финансовый кризис, то у них падает спрос, а значит, предложение начинает предлагать более низкие цены товаров и услуг. Инфляция падает. Иногда случается дефляция. Итак, инфляция 1-3% в год, в среднем возьмем 2%. Кредит для покупки авто, дома дают под 4-7%, для покупки мелкой бытовой техники, компьютера, мобильника под 10-12% годовых. Сколько переплачивает покупатель? Для этого надо из кредитной ставки отнять процент инфляции. Ведь вы будете гасить кредит обесцененными деньгами. Для дома, автомобиля переплата составит в год 2-5%. Если дом взят в кредит на 20 лет, то переплата приблизительно составит 40-100% за весь срок кредита (расчет приблизительный без учета сложных процентов). За мобильный телефон или ноутбук переплата составит за год 8-10%. По-божески.
Что у нас? Инфляция 10-20% (средняя около 14%) за год с тенденцией постепенного падения. Процент по кредиту за квартиру или дом - 17-30%, за автомобиль чуть больше. А за бытовую технику 30-80% со всеми скрытыми комиссионными. Значит, за дом переплачиваем 3,0%-16,0%. За двадцать лет 60-320%!!! То есть дом будет стоить от 160 до 420% его стоимости. И это за вычетом инфляционной составляющей. За бытовую технику переплатим от 16,0% до 66,0%. Многовато. И это за счастье получить модный мобильный телефон на несколько месяцев раньше? Кстати, вы заметили, что кредитная ставка за дом была ниже, а переплата за него выше? То-то. Думалось-казалось. Знай нас, банкиров.
Что же делать? То, что в цивилизованном мире. Жилищный вопрос - дело серьезное. Если не можете жить с родственниками в мире, то нужно помнить, что плата по кредиту за дом или квартиру не должна превышать 10-20% совокупного дохода семьи. А если превышает? То вы находитесь в зоне риска. Покупайте жилье дешевле, желательно вместе с губозакаталочкой. . Советую выполнить расчет с учетом, что инфляция в ближайшие двадцать лет будет на уровне процентов 5%. Получится еще более разительный результат. Поэтому берут люди кредит и втайне надеются, что инфляция будет 50% в год. Ох, не надо такого счастья. В этом случае будет худо еще больше.
Совет. Живите по средствам. Не модничайте. Сохраняйте нервы. Тренируйте волю. Считайте, считайте и еще раз считайте! Помните, что потребительский кредит - изобретение дьявола. Он не только иссушает источник ваших доходов, но и лишает вас сна и здоровья. А покупка недвижимости в кредит лишает вас маневренности. А вдруг подвернется работа в другом городе или стране. Будут тогда у вас заботы с продажей дома с невыплаченным кредитом. Запомните следующую мантру. "Если я не могу сейчас купить эту вещь, значит она мне не по карману. Когда я заработаю на нее, то куплю". Кстати, если вы будете серьезно заниматься депозитной программой, то об этой мантре можно будет со временем забыть. Вы будете в состоянии купить любую действительно необходимую вам вещь. Желаю вам здоровья и финансового благополучия.
![[Миронченко С.С.]](/img/m/mironchenko_s_s/depozit-v5/panika.jpg)