АЗИАТСКАЯ РОССИЯ: РЫНОЧНЫЙ МЕХАНИЗМ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ КУЛЬТУРЫ
Более 100 лет история страхового дела в Сибири связана с рыночным механизмом формирования страховой культуры. Прослеживаются, по меньшей мере, два этапа культуроформирования. На первом страховая культура привносилась в Сибирь страховщиками центральных областей. На втором в этот процесс активно включались региональные страховщики.
В 1900 г. в четырех городах Енисейской губернии функционировали конторы (отделения) и агентства 12 из 20 российских страховых обществ. Большинство из них были представлены в Красноярске: 11 контор 10 страховщиков. В Ачинске действовали агентства трех страховых обществ, в Минусинске - пяти, в Енисейске - две конторы и семь агентств. В 1903 г. была создана первая региональная страховая компания - Красноярское городское общество взаимного страхования от огня, которое также развивалось на рыночном пространстве открытием отделений в Минусинске, Канске, Енисейске и Ачинске [1]. В первом десятилетии ХХ в. на енисейском страховом рынке одни страховые общества сворачивали свою деятельность, другие переносили ее из губернского центра в Енисейск, третьи укрепляли бизнес за счет расширения локальной сети продаж. Особенности становления регионального страхового рынка накладывали отпечаток на формирование страховой культуры.
Центральные страховщики привнесли такие негативные проявления коммерческой модели страховой культуры, обусловленные конкуренцией, как демпинг (снижение страховых тарифов) и распространение ложной информации о региональном страховом обществе. В противовес складывалось культуроформирующее взаимодействие местного страховщика и городских властей. Последние давали гарантии на случай чрезвычайных убытков, а страховщик выделял средства на строительство музея, гимназии и т.д., размещал капитал в городские облигации Красноярска, в депозиты Русско-Азиатского банка и в городские общественные банки Канска и Красноярска.
К 1913 г. и в других городах Сибири действовали 15 обществ взаимного страхования от огня. Довольно крупные - в Иркутске (собственный капитал превышал 900 тыс. руб.), в Омске (400 тыс. руб.) [1].
Таким образом, само продвижение центральных и региональных страховщиков на рынки Азиатской России было основным фактором распространения страховой культуры. Страховщики давали возможность всем слоям населения защитить от пожаров и других стихийных бедствий свое имущество, т.е. овладеть особым способом защиты имущественных интересов. Рыночный механизм являлся основным движителем культуроформирования.
Возвращение к коммерческой модели страхования в 1990-х гг. привело к возрождению рыночного механизма развития страховой культуры в Азиатской России. К 2003 г. в Сибирском федеральном округе (СФО) было зарегистрировано 335 страховщиков, включая 154 региональных и 181 филиал "иногородних" страховых компаний. По числу представленных страховщиков территории округа четко подразделяются на лидеров (51-53), середняков (29-36) и аутсайдеров (8-12). Новосибирская, Иркутская, Кемеровская области и Красноярский край занимали лидирующее положение по количеству представленных страховщиков (53, 52, 51, 51 соответственно). Характерно, что во всех названных областях количество регионалов превышало "иногородних" (27 против 26, 29 против 23, 32 против 19 соответственно). В остальных территориях округа значительно преобладали филиалы, у аутсайдеров - в два раза [2].
Таким образом, в 2003 г. соотношение прямых субъектов формирования страховой культуры в Сибири хотя и было в пользу "иногородних", однако уже далеко не такое подавляющее, как в 1913 г. Коммерческая модель страхования в РФ значительно активизировала региональных страховщиков в деле формирования страховой культуры там, где они могли успешно конкурировать с центральными на страховых рынках.
Результаты общих усилий как центральных, так и региональных культуроформирующих субъектов могут быть косвенно охарактеризованы финансовыми показателями. Четверка лидеров контролировала 74,6 % собранной страховой премии округа и 73,6 % страховых выплат 2002 г. [2], что позволяет сделать вывод о складывании двух разноуровневых культуроформирующих концентров.
После этапа бурного развития страхового рынка Сибири наступил период стабилизации, который характеризовался замедлением темпов прироста страховой премии. Тем не менее, в 2002 г. страховые компании округа собрали страховой премии на 35% больше, чем в 2001 г. Прирост этот по своему характеризует два способа формирования страховой культуры: под жестким давлением государства и сознательно-добровольно. В СФО приоритеты в выборе этих способов проявляются в приростах 42% сборов по обязательному страхованию и 60% - по добровольному. Наибольший прирост премий среди добровольных видов страхования отмечен в страховании имущества - 90% [2].
Между тем, государство избрало собственную культуроформирующую позицию. Оно активно внедряет обязательное страхование в наиболее рисковых сферах. В 2003 г. это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), в дальнейшем, возможно, в области страхования жилья.
Формирование страховой культуры из федерального концентра - характерная особенность Сибирского округа, сложившаяся исторически и обусловленная структурой рыночного механизма (конкуренция, цена, соотношение спроса и предложения). К 2003 г. только три региональных страховых компании СФО вступили в Российский союз автостраховщиков. Между тем в 2002 г. в округе было открыто 26 филиалов страховых компаний, зарегистрированных в центральной России. Большинство из них создано специально для участия в ОСАГО. В этом вполне зримо проявляется рыночный механизм культуроформирования. По оценкам представительства Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в Сибирском федеральном округе, емкость рынка ОСАГО составляет 7,5-8 млрд. руб. При этом около 70% транспортных средств осуществляют поездки в пределах своих административных территорий, 25-27% - до 700 км и не более 3-5% перемещаются на большие расстояния [2]. Обеспечить страховую защиту и оставить колоссальные деньги в регионах можно только активно включив органы власти на местах в процесс культуроформирования, т.е. через прямую поддержку региональных страховщиков и, прежде всего, путем организации контроля над механизмами урегулирования убытков и информационной открытости компаний. На этом пути требуются не столько инвестиции, сколько административные ресурсы.
В 2002 г. представительство ВСС по СФО инициировало сбор, анализ и публикацию страховой статистики, без доступности которой говорить о формировании современной страховой культуры не приходится. Из 335 компаний и филиалов данные представили только 66 (46 - региональных, 19 - "иногородних" страховщиков, 1 страховой брокер), т.е. 19,7% от общего числа культуроформирующих субъектов. О том, что это лидеры культуроформирования говорит тот факт, что они собирают 50% совокупной страховой премии по добровольным видам страхования. В каких еще рыночных показателях надо обосновывать культурологическую составляющую поиска финансовых резервов?! Участники этого проекта предоставили рабочие места более чем 7 000 страховым агентам и выплатили им вознаграждение в размере более 110 млн. руб. Общее количество договоров добровольного страхования, заключенных участниками проекта превысило 7 млн. Из них 75% на территории Новосибирской и Иркутской областей [2].
Культуроформирующий потенциал государства должен направляться на защиту, как страховщиков, так и потребителей страховых услуг. Мошенничество как негативный элемент рыночного механизма развития страховой культуры нашло распространение в Сибирском федеральном округе. Так, в первые дни вступления в силу закона РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" на рынке Сибири появилось большое количество фальшивых бланков страховых полисов (в Новосибирске - до 50%). Причина - в особенностях организационной культуры страховой отрасли и государственной бюрократии. В Иркутске на 1 июля 2003 г. в наличии было всего 200 полисов, а транспорт в области насчитывал порядка 700 тыс. единиц [3].
С другой стороны, сохраняет свои позиции своеобразный финансово-экономический сговор страховщиков и предпринимателей по созданию "налогосберегающих схем" в страховании жизни. Несмотря на четырехкратное снижение сборов по страхованию жизни в СФО, прирост премий здесь продемонстрировали как лидеры страхового рынка (Кемеровская и Иркутская области), так и аутсайдеры (Бурятия, Читинская область) [2]. Признать этот прирост результатом повышения благосостояния страхователей пока не представляется возможным.
Большое место в активизации положительных и изживании негативных составляющих страховой культуры страховщики отводят просветительской и консалтинговой деятельности. Специалисты делают доклады на профессиональных семинарах и встречах, организуют стажировки студентов, поддерживают контакты с образовательными, научными и отраслевыми институтами. Так, студенты Байкальского государственного университета экономики и права (г. Иркутск), Института экономики и права Восточно-Сибирского государственного технологического университета (г. Улан-Удэ), Красноярского государственного университета стали активными участниками Региональных студенческих олимпиад среди вузов Сибири и ДВ РФ по страхованию в 2000-2003 гг. Именно страховщики поддержали развитие этих олимпиад от изучаемой теории к практике страхования, показав востребованность культуроформирующей функции региональной системы высшего профессионального образования.
Таким образом, в Азиатской России активизирован рыночный механизм формирования страховой культуры, который действует в противоречивых условиях.
С одной стороны, историческая практика коммерческого страхования всегда детерминировала состояние страховой культуры, особенности ее развития. Прямое влияние на содержательное экономическое ядро страховой культуры оказывали сущность и функции страхового рынка. Страховой рынок изначально выполнял созидательную функцию. Он открывал простор для предпринимательской деятельности вообще и страховой в частности. Он активно воздействовал на формирование страховых потребностей населения.
Страховой рынок стал общественной формой проявления и развития страховой культуры. Он выполняет определенные культуроформирующие функции, прежде всего, подает сигналы о необходимости адаптации к страховым потребностям и услугам, к их изменению, увеличению или сокращению. Механизм страхового рынка являлся механизмом прогресса в страховой области. Расширяются традиционные и возникают новые каналы продаж, которые находят понимание и страховщиков, и страхователей.
Объектами культуроформирования становятся все большее количество участников страхового рынка, одновременно являющихся и субъектами страховых отношений. В условиях конкуренции увеличивается свободный доступ различных групп населения к страховой культуроформирующей деятельности. Развитие экономики в целом, продвижение капитала и рабочей силы на локальные страховые рынки СФО создают особую востребованность информации, полнота которой прямо характеризует уровень страховой культуры.
С другой стороны, жесткая конкуренция, изменение потребностей и желаний страхователей, технологии страхования, иных факторов страхового бизнеса дифференцируют включенность населения в процесс формирования страховой культуры. Нестабильность доходов, дифференциация уровней жизни, своеобразие условий труда в страховой отрасли, попытки удовлетворить несовместимые с законом экономические потребности вызывают противоречивое, часто негативное отношение к культуроформирующим действиям государства и страховщиков. Потенциально страховой рынок сам становится детерминируемым формирующейся страховой культурой.
Литература
1. Прохоров В. Страх - дело выгодное // Экономика и Жизнь - Сибирь ? 7 (97), апрель 1999 г.
2. Голубков В. Обзор страхового рынка Сибирского федерального округа за 2002 год. - Доступно на URL: http://www.inrevu.ru/FAVORIT/ART_26/art26.htm
3. В Сибири появились фальшивые полисы "автогражданки" // Коммерсантъ, 23 июля 2003 г.
Прочие книги