На Дальнем Востоке, как и во всей России, происходят глубокие экономические перемены. Общество болезненно и трудно приходит к переосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитиии экономики, а также негосударственного финансирования в решении проблем социальной адаптации различных групп населения. Возрастает роль самостоятельных превентивных усилий человека в обеспечении достойного прохождения различных предвидимых и неожиданных этапов его жизни. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. В дальневосточном регионе неуклонно расширяется экономическое пространство для деятельности страховщиков, призванных обеспечить необходимые гарантии от факторов риска.Реф/курс/дип/канд/докт! Учитесь снами! 88insur@mail.ru
Принятая в РФ классификация включает страхование жизни, имущества и ответственности. В той или иной мере все три направления страховой защиты связаны с решением различных проблем социальной адаптации населения.
Страхование - способ возмещения убытков, постигших одно лицо, посредством их распределения между многими лицами. Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который сосредоточивается в ведении страховой организации и образуется из взносов заинтересованных страхователей. Объективная потребность в страховании для лиц, нуждающихся в социальной адаптации, обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие вмешательства разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийные бедстия), или не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности.
Меру материальной заинтересованности в страховании выражает страховой интерес. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные страховым договором риски вызывают значительную потребность в деньгах. Лицо, у которого возникает потребность в той или иной социальной адаптации, как правило, нуждается в значительных денежных средствах и не может покрыть расходы из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
По мере развития страхового рынка в Дальневосточном регионе формы страхования приобретают все большее разнообразие и усложнение. Наряду с имущественным страхованием энергично развивается и личное страхование, гарантирующее выплаты определеных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни и т.п. При этом личное страхование, базирующееся на идее возмещения убытков, обусловленных утратой жизни или трудоспособности, развивается все больше как накопительное или "сберегательное". Эта тенденция к настоящему времени настолько доминирует над собственно компенсационной основой, что поистине становится находкой для лиц, нуждающихся в будущем в той или иной социальной адаптации. Именно в этой нише личное страхование как обязательство о выплате сумм независимо от того, наступили убытки вообще или нет, становится важным экономическим инструментом, доступным практически любым группам населения.
Вместе с тем этот инструмент требует того, чтобы все пользователи пониманили особенности его функционирования во времени и пространстве. В свете адаптационных подходов прежде всего важна его превентивная (упреждающая) подготовка. И в этой связи страхование должно строиться на опыте социальной адаптации различных групп населения и результатах достоверной статистики.
В перечне причин, определяющих усиление спроса на финансовые инструменты обеспечения социальной адаптации, называются снижение общего уровня жизни и социальной защищенности населения ДВ России, нарушение экологии среды обитания, несовершенство системы медицинского обслуживания, недостаточное финансирование образовательных учреждений и многие другие. В то же время, тезис о приоритетности мероприятий, связанных с охраной здоровья человека, повышением его функциональных возможностей, на наш взгляд, должен стать ведущим в теории и практике социальной адаптации различных групп населения. Основы для успешной социальной адаптации различных групп населения в РФ и ДВ регионе должны закладываться, в период работы с детьми и учащейся молодежью.
Финансовое обеспечение принятых мер социальной адаптации различных групп неселения осуществляется из трех основных источников: за счет государства, предприятия или учреждения, самого человека. Они реализуются, соответственно, на основе закона, договора и страховой культуры. Изменения, произошедшие в политическом и экономическом укладах страны, потребовали серьезных реформ в системе и содержании деятельности страховых институтов. В результате существенно возросла доля финансирования со стороны институтов добровольного страхования. И это закономерно. С ростом страховой культуры одной из основополагающих предпосылок для достижения устойчивой социальной адаптации является обеспечение участия широких слоев населения в процессе принятия решений в этой области. Кроме того, в более конкретном контексте обеспечения страховой защиты и финансовой основы преодоления последствий страховых случаев возникает необходимость в новых формах участия. Это предполагает, что отдельные лица, группы и организации должны участвовать в процессе оценки воздействия страховой отрасли на социальную среду и быть информированы о решениях, а также участвовать в их принятии. Отдельные лица, группы и организации должны иметь доступ к информации, относящейся к страховым случаям и развитию страхового рынка, которая находится в распоряжении национальных органов управления, включая информацию о страховых продуктах и видах деятельности, которые фактически оказывают или, по всей вероятности, могут оказывать существенное воздействие на адаптационные процессы, а также информацию о мерах по государственному регулированию страховой деятельности.
Представляется необходимым разработать программы обеспечения подлинного сотрудничества всех социальных групп в поддержку общих усилий, направленных на достижение устойчивого развития страховой отрасли как финансового инструмента социальной адаптации. Такие программы помимо финансирования и оценки расходов должны включать повышение уровня понимания взаимосвязи между народонаселением и устойчивым развитием страховой защиты.
Нуждается в повышении во всех слоях общества понимание взаимосвязи между демографическими тенденциями и факторами и необходимостью устойчивого развития страховой отрасли. Пропаганде преимуществ страховой защиты следует уделять основное внимание на региональном и федеральном уровнях. Необходимо обеспечить координацию и осуществление просветительской деятельности в области социальной адаптации и устойчивого развития страховой защиты в рамках как формальной, так и неформальной системы образования. Особо должны быть востребованы программы ликвидации страховой безграмотности среди различных групп населения. Дальневосточных страховщиков беспокоит тот факт, что в школьных учебниках экономики 90-х гг. знакомство с финансовыми институтами общества заканчивается банками и ничего не говорится о страховых компаниях и преимуществах страхования.
На наш взгляд, Приморский край и Владивосток должны иметь собственную структуру формирования страховой культуры населения, и прежде всего страхового воспитания и образования. Человек должен изначально понимать финансовые механизмы, которые могут ему потребоваться в том или ином варианте социальной адаптации. Огромный опыт в этом плане накоплен странами Азиатско-Тихоокеанского региона. Сложная и весьма эффективная структура страхового образования и воспитания сложилась в США и Японии. Усилия ведущих страховых компаний Приморья позволили сделать в 2000 г. первый выпуск группы профессиональных страховщиков в Институте менеджмента и бизнеса ДВГУ. Однако эта работа касается только самой отрасли и не охватывает основной массы студенческой молодежи. Понимание возможностей страхования как финансового инструмента социальной адаптации нерационально откладывается на неопределенный срок.