1.
1) Активные операции коммерческих банков
2) Вещные и обязательственные составляющие наличной валюты
3) Основные принципы деятельности коммерческих банков
2.
1) Дискуссионные вопросы сущности кредита
2) Понятие и формы независимости ЦБ
3) Влияние криз на выполнение функции денег 'Мировые деньги'
3.
1) Классификация деятельности коммерческого банка
2) Элементы системы безналичных расчетов
3) Антиципация кредита
4.
1) Особенности применения разных форм безналичных расчетов
2) Виды кредита и околокредитные отношения. Классификация
3) Отличит черты электронных денег
5.
1) Современное представление о сущности и функциях (!) банка
2) Понятие качественных и количественных границ кредита на макро- и микроуровне, значение их соблюдения в современных условиях
3) Элементы обеспечения современных денег
6.
1) Взаимосвязь денежного оборота с воспроизводством и его пропорциями. Роль банков в регулировании денежного оборота
2) Эволюция форм, видов и природы денег
3) Политика обязательных резервов ЦБ и его влияние на величину денежной массы (здесь также про денежный мультипликатор рассказать)
7.
1) Понятие и элементы понятия банковской системы. Практические и теоретические аспекты
2) Эволюция форм денег. Исторический и экономико-правовой подходы
3) Общие и отличительные черты категорий деньги, кредит, финансы
8.
1) Кредитная система и ее структура
2) Организация безналичных расчетов в финансовом секторе. Особенности межбанковских расчетов
3) Содержание, значение функции денег как средства платежа
9.
1) Роль банковского кредита в развитии экономики России
2) Формы безналичных расчетов. Сравнить их
3) Отличия форм денег от их видов
10.
1) Классификация источников ресурсов коммерческих банков
2) Функции и законы кредита
3) Стратегические и тактические цели денежно-кредитного регулирования
11.
1) Характеристика операций коммерческих банков. Их специфика в России
2) Сущность и функции банков
3) Понятие границ кредита на макро- и микроуровне
12.
1) Устойчивость банковской системы как генеральное направление ее развития
2) Функциональный подход к сущности денег. Особенности применения в России
3) Понятие банковской инфраструктуры и ее особенности
13.
1) Макроэкономические факторы развития банковской системы
2) Основные элементы платежной системы
3) Понятие монетизации экономики и показатели ее уровня
14.
1) Инфляция, формы ее проявления, причины, социально-экономические последствия
2) Структура современной кредитной системы России
3) Особенности процентной политики Банка России в современных условиях
15.
1) Понятие денежного рынка. Особенности формирования спроса на деньги и денежного предложения
2) Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков и их значение в развитии банковского бизнеса
3) Факторы, влияющие на скорость обращения денег
16.
1) Необходимость и сущность денег как экономической категории
2) Понятие собственного капитала банка. Его структура и функции
3) Социально-экономические последствия низкой монетизации экономики
17.
1) Управление ликвидностью коммерческого банка. Понятие и основные элементы
2) Особенности форм применения форм безналичных расчетов
3) Причины и факторы нарушения границ кредита. методы преодолен этого нарушения
18.
1) Функции и законы кредита
2) Особенности структуры денежной массы в современной России. Тенденции изменения
3) Классификация активов банка по степени доходности, ликвидности и риска
19.
1) Особенности инфляционных процессов в современной России
2) Кредит как экономическая категория
3) Различия между банковским, депозитным и денежным мультипликаторами
20.
1) Пассивные опер коммерческого банка. Понятие и структура
2) Эмиссия безналичных денег. Сущность и механизм банковского мультипликатора
3) Особенности функционирования кредита в современной России
21.
1) Банковская система России и ее особенности современного развития
2) Виды монетарных агрегатов. Особенности расчета денежных агрегатов в современной России
3) Особенности кредитных денег
22.
1) Организация денежного оборота. Наличный и безналичный. Особенности в России
2) Методы оценки ликвидности коммерческого банка
3) Особенности бумажных денег
23.
1) Происхождение денег. Объективная необходимость появления и применения денег
2) Денежная, платежная, кредитная, банковская системы. Общее и особенное
3) Особенности выполнения современными деньгами функции всеобщего эквивалента
24.
1) Функции ЦБ и особенности их проявления в России
2) Основные направления совершенствования системы безналичных расчет в России
3) Особенности проведения политики таргетирования инфляции в современной Роисси
25.
1) Современная структура кредитной системы России
2) Критерии и факторы банковской устойчивости в России
3) Теории денег
26.
1) Инфляция. Ее формы и механизм проявления
2) Экономические основы деятельности коммерческих банков
3) Особенности банковских систем отдельных стран
27.
1) Цели, методы и инструменты денежно-кредитного регулирования. Особенности в России
2) Ликвидность коммерческого банка. Значение для банковской деятельности
3) Достоинства и недостатки полноценных денег
28.
1) Дискуссионность вопроса сущности денег
2) Сущность, функции и роль ссудного процента. Понятие и виды ставки процента
3) Особенности денежного агрегата М2 в России
29.
1) Плюсы и минусы налично-денежного обращения
2) Эволюция мировой валютной системы
3) Функции банков
30.
1) Понятие и функции ЦБ
2) Классификация видов банков
3) Понятие ликвидности банков и факторы, ее определяющие
31.
1) Методы и инструменты денежно-кредитной политики
2) Новые явления в функциях денег на современном этапе
3) Понятие банковского продукта
32.
1) Теории денег и их эволюция
2) Институциональные и функциональные аспекты кредитной системы
3) Национальный банковский совет Банка России и его функции
33.
1) Необходимость и сущность денег как экономической категории
2) Особенности денежно-кредитной политик Банка России на современном этапе
3) Кредитный характер современной денежной эмиссии
Билет 1
1) Активные операции коммерческих банков
Это операции по размещению средств, находящихся в распоряжении банка с целью получения прибыли и поддержания ликвидности.
Структура ликвидных активов
денежная наличность в кассе банка (рубли и иностранная валюта); драгоценные металлы; остатки средств на корреспондентском счете в ЦБ РФ; ценные бумаги правительства; ссуды, предоставленные банком, срок погашения которых наступает в течение ближайших 30-ти дней; другие платежи в пользу банка, подлежащие перечислению в эти сроки
Ссудные операции банка
Этапы кредитного процесса при выдаче ссуд:
1) Формирование портфеля кредитных заявок.
2) Проведение переговоров с потенциальным заемщиком
3) Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и выбор формы его предоставления.
4) Оформление кредитного дела: основной документ - заявка на выдачу ссуды.
5) Работа с клиентом после выдачи ссуды.
6) Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
Активные операции банков
Кассовые операции - операции по приему и выдаче наличных денежных средств, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием этих денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов кредитной организации.
Инвестиционные операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур.
Фондовые операции - кратко- и среднесрочные операции банка с ценными бумагами.
Активные операции банка: (могут подразделятся на)
за чей счет и в чью пользу кредитная организация проводит операции (за свой счет и в свою пользу, за счет клиента и в его пользу); по степени риска: рискованные (например, ссудные операции) и риск-нейтральные (например, кассовые, активно-депозитные); по степени доходности: операции приносящие доход (ссудные, часть инвестиционных, фондовые операции) и операции не приносящие дохода (кассовые, часть активно-депозитных операций - корреспондентские и резервные счета в центральном банке); по степени ликвидности активов: высоколиквидные, ликвидные активы банка, неликвиды.
2) Вещные и обязательственные составляющие наличной валюты
В современных деньгах вещная составляющая денег конечно присутствует. Это связано с тем, деньги должны быть долговечными, различимы для потребителя, удобны для всех слоев населения, экологичность денег.
Вместе с тем вещные признаки денег имеют свою специфику. В ГК отмечено, что деньги и цб это вещи с определенными родовыми признаками. Обязательственная природа наличных денег фиксируется в законе о ЦБ ст. 4: БР монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует налично-денежное обращение; ст. 31: банкнота и монета БР не могут быть объявлены недействительными, если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монеты нового образца; ст. 32: БР без ограничений обменивает ветхие и поврежденные монеты в соответствии с установленными им правилами; ст. 33: совет директоров БР принимает решение о выпуске в обращение новых монет и банкнот, утверждает номинал и образцы новых денежных знаков.
3) Основные принципы деятельности коммерческих банков
Под принципами банковской деятельности следует понимать правила, которыми руководствуется банк в процессе создания своего продукта.
Банки придерживаются следующих принципов:
ориентация на запросы клиентов; взаимная заинтересованность банка и клиента; рациональная деятельность (оценка кредитоспособности клиента); платность (этот принцип позволяет банку по?лучать прибыль), но не все операции платные.
Согласно Кодексу этических принципов банковского дела, принятому на Съезде российских банков 2002 г., проф. деятельность банков осуществляется на основе:
понимания гражданского и профессионального долга перед обществом, государством; признания равенства участников гражданского оборота; максимальной прозрачности профессиональной деятель?ности при абсолютной надежности в сохранении конфи-денциальной информации и банковской тайны; совершенствования корпоративного управления и взаи?моконтроля за добросовестностью участников рынка бан?ковских услуг; безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и га?рантирования высокого качества предоставляемых услуг; обеспечения разумной рискованности банковских операций; полноты ответственности за качество и результаты сво?ей работы; честной конкуренции; участия в противодействии легализации доходов, полу?ченных преступным путем; отказа от сотрудничества с юр. и физ. лицами с сомнительной деловой репутацией; установления и развития межнациональных и междуна?родных профессиональных связей.
Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций.
В отношениях с деловыми партнерами банки:
строят отношения на взаимном доверии, уважении и рав?ноправии; строго руководствуются принципом ненарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, вы?текающих из деловых отношений или обусловленных ими; полностью, своевременно и в строгом соответствии с за?коном выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров; отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в случае возникновения разногласий и споров.
Сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовать свою роль в экономике.
Билет 2
1) Дискуссионные вопросы сущности кредита
Западные экономисты связывают кредит с доверием, либо с формальным признаком отсрочки платежа, ссужаемого капитала. Отечественные экономисты считают неправомерным сводить сущность кредита к отсрочке платежа, то есть к разрыву во времени между отдачей капитала в ссуду и ее возвратом. Они считают, что сделка ссуды - это лишь форма кредитных отношений, но не содержание кредита.
В отечественной юридической и экономической литературе складывается 2 подхода в определении сущности кредита. Экономический подход: кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости на условиях платности, срочности и обеспеченности. Юридический подход: договоры сделки (займа), которые оформляются юридически.
Дискуссионные вопросы касаются проблем:
сохранение права собственности на объект кредита или переход этого права от кредитора к заемщику; содержание предмета передачи; обязательства, возникающие у участников кредитных отношений; специфические качества кредита, позволяющие отличить кредит от околокредитных отношений; отдельные экономические формы, функционирующие рядом с кредитом, но не имеют родовой кредитной основы.
Большинство экономистов признают сущностные черты кредита:
Кредит выражает специфические экономические отношения, которые отличают его от других стоимостных экономических категорий; Кредит выражает отношения, которые складываются в процессе предоставления, использования и возврата предмета передачи (стадии движения кредита); Кредит рассматривает отношения, при которых собственность на предмет передачи остается у кредитора (экономисты). Собственность - пучок прав (юристы); Кредит выражает отношения, основным признаком которых является возвратность.
Сущность кредита. Экономисты смещают акцент в сторону рассмотрения специфики движения стоимости, ее возвратного характера и сохранения собственности, а юристы уделяют внимание предмету передачи.
Право собственности. Юристы - процесс передачи собственности другой стороне. Экономисты - смена владельцев не означает смену собственности
Возвратность кредита. Она порождает двухсторонний вопрос, она важна как для кредитора, так и для заемщика. Во всех рассматриваемых отношениях аренда, прокат и.т.д., которые выражают движение ссуженной стоимости обязательства возвратности отсутствуют. Определенные обязательства существуют в этих отношениях, но они адресуются одному из субъектов. Договор кредита несет двухсторонние обязательства.
Обязательства сторон.
1) Специфические свойства кредита и околокредитные отношения. Аванс, факторинг, банковская гарантия - околокредитные отношения.
2) Понятие и формы независимости ЦБ
Современные ЦБ, как правило, выступают как особый независимый центральный орган, который воздействует на экономику с помощью инструментов и методов ДКР,
Формы независимости ЦБ.
Под функциональной независимостью понимают самостоятельность в проведении ЦБ ДКП. Различают следующие уровни независимости:
ЦБ самостоятельно разрабатывает цели, инструменты и методы ДКП на базе основных макроэкономических показателей (банк Германии - нет надзора, только ф-ции ДКР); правительство разрабатывает основные показатели, инструменты и цели ДКП, а ЦБ реализует эти задачи в соответствии с законом о ЦБ (банк Франции - часть минфина, банк Англии); ЦБ совместно с правительством разрабатывает и реализует единую государственную ДКП (РФ).
В ст. 75 К. отмечено, что ЦБ выполняет свои ф-ции наряду с др органами гос власти. Цб как незавимый орган придает особый статус его сотрудникам. Особенность правового статуса ЦБ: он обладает публичной властью по отн к Кр О-иям (тоже юр лицам). Эта публичная власть проявляется в виде надзора за деяткр О-ции.
Кадровая независимость определяется порядком избрания руководства ЦБ и сроком полномочий руководства ЦБ. Сроки полномочий руководства цб ФРС - 14 лет; Банк Германии - 12 лет; ЦБ РФ - 4 года не более 3 сроков подряд
Экономическая независимость
Размером УК ЦБ, порядком распределения прибыли ЦБ и особенностью активов и пассивов ЦБ. УК ЦБ - 3 млрдруб, находится в фед собственности, но переданы ЦБ на правах распоряжения, владения, использования.
3)Влияние кризиса на выполнение функции "Мировые деньги"
Под этой функцией понимается выполнение деньгами всех перечисленных выше функций в рамках международных экономических отношений.
Требования использования денег в международных расчетах:
традиции использования данной валюты в международных расчетах и платежах; свободно-конвертируемая валюта; страна - эмитент валюты должна обеспечивать стабильность валюты; страна-эмитент не должна допускать ее резкой ревальвации и девальвации; ЦБ стран должны признавать ее в качестве резервной валюты и накапливать в качестве части золотовалютного резерва.
В связи с финансовым кризисом, роль доллара как мировой резервной валюты подвергается сомнению, в связи с этим многие государства задумываются о создании коллективных валют, которые как предполагается смогут выполнять функцию мирвых денег. Существуют несколько проектов перехода к новой фин. архитекуре мировой валютной системы: заменит доллар США на более сильную валюту; проекты новых коллективных валют.
Билет 3
1) Классификация деятельности коммерческого банка:
1) на основе закона о банках и банковской деятельности: Аккумуляция средств в депозиты; их размещение от своего имени и за свой счет; расчетно-кассовое обслуживание
в зависимости от отнесения операция на актив или пассив баланса банка: пассивные (привлечение ресурсов); активные (размещение средств); активно-пассивные (забалансовые, комиссионные)
Валютные операции - т.е. сделки с валютными ценностями и операции по купле продаже валюты.
Трастовые операции (доверительные) - операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.
Лизинговые операции - операции по передаче права пользования на длительный срок недвижимым или движимым имуществом.
Факторинговые операции - операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долгов.
Пассивные операции банка формируют ресурсы (увеличение капитала банка, (эмиссионные операции связанные доп.выпуском ценных бумаг), операции связанные с депозитами и получением межбанковских кредитов).
И так пассивы можно группировать :
формирование собственного капитала; привлечение средств на депозитной основе, как уникальная банковская операция; заемные средства (кредит МБК (счета НОСТРО и ЛОРО/ от банков резидентов или нерезидентов) и кредиты ЦБ).
2) Депозитные и не депозитные источники средств банка:
Не депозитные:
Собственный капитал
Заемные средства банка
2) Элементы системы безналичных расчетов
Безналичный ДО - часть денежного оборота, в которой движение денежных средств осуществляется в безналичной денежной форме в порядке перечисления (перевода) денежных средств со счета плательщика в банке на счет получателя, путем зачета взаимных требований, а также с использованием других банковских операций. Это основной вид денежного оборота (ок. 80% всех платежей в экономике нашей страны).
Основные элементы системы безналичных расчетов:
виды расчетных (платежных) документов; порядок документооборота; принципы организации безналичных расчетов; способы платежа; формы безналичных расчетов.
Безнал расчеты проводятся на основании расчетных док-тов установленной формы с соблюдением соотв документооборота. В завис-ти от вида расчетных док-тов, способа платежа и орг-ции документооборота в банке, у плательщиков и получателей средств.
В Российской Федерации Центральным банком установлены следующие виды безналичных расчетов:
расчёты платёжными поручениями; расчёты по аккредитивам; расчёты чеками; расчёты по инкассо; расчёты платёжными требованиями
Принципы организации безналичных расчетов
Принципы:
1. Правовой режим проведения расчетов
Главный регулирующий орган расчетов - ЦБ РФ. Согласно Федеральному закону о ЦБ РФ одной из целей его деятельности является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. На Банк России возложены следующие функции:
установление правил, форм, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов; координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых систем
2. Осуществление расчетов по банковским счетам
3. Поддержание достаточной ликвидности участников расчетов (чтобы обеспечить бесперебойное осуществление платежей)
4. Наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж
5. Срочность платежа (своевременное и полное выполнение платежных обязательств)
6. Контроль участников расчетов за правильностью их проведения (предварительный, текущий, последующий, внутренний и внешний)
7. Имущественная ответственность за нарушение договорных отношений (применение гражданско -правовой ответственности в форме возмещегий убытков, уплаты неустойки (штрафа, пени), а также принятие иных мер ответственности.
Типы банковских счетов счетов:
расчетный счет (для юр.лиц); контокоррентный счет - возможно кредитование по овердрафту; бюджетный счет; текущий счет; карточный счет; счет до востребования.
3) Антиципация кредита
Антиципационное свойство кредита (способность предвосхищать будущие доходы) обеспечивает осуществление капитальных вложений еще до того, как хозяйствующий субъект накопит прибыль и амортизацию для инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет оперативно реагировать на прогресс технологии, быстро осуществлять затраты на внедрение новейших научных достижений. Говоря о значении кредита в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, необходимо показать его роль в создании и использовании доходов и прибыли. Дело в том, что кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении ВВП.
Билет 4
1. Особенности применения различных форм безналичных расчетов
Расчеты платежными поручениями
ПП представляет собой письменное поручение клиента банку о списании денег со счета плательщика и переводе на счет получателя средств.
Достоинства платежного поручения: Наиболее быстрый способ платежей; Наиболее дешевый способ платежа; Сегодня возможен электронный формат; Достаточный контроль банков за своевременностью проведения расчетов и платежей
Недостатки: 1.ПП не относится к абсолютно гарантированной форме расчетов 2. По ПП банк плательщика средств списывает деньги со счета плательщика, но не гарантирует своевременное поступление средств на счет получателя.
Расчеты с помощью аккредитива
Происходит за счет средств предварительно депонированных на счете, либо под гарантию банка. Аккредитивная форма относится к условным формам расчетов. Банк списывает средства со счета плательщика только при выполнении условий, указанных в заявлении об открытом аккредитиве.
Виды: отзывной(отменен без согласия получателя) и безотзывной (может быть отменен только с согласия получателя средств)
Преимущества аккредитива:
Наиболее гарантированная форма расчетов; для плательщика гарантией являются те условия, которые он определил в заявлении (сертификат качества, доверенность); для поставщика гарантией является депонирование средств на аккредитивный счет или гарантия банка.
Недостатки: Длительный документооборот; дорогая форма расчетов; при покрытом аккредитиве средства плательщика замораживаются на счете; банк по формальным признакам проверяет документы
Расчеты чеками (безусловная форма расчетов)
Чек - письменное распоряжение владельца счета своему банку оплатить с его счета держатель чека определенную сумму (в бумажной или электронной форме).
Виды чеков: денежные - не являются формой безналичных расчетов; расчетные - форма безналичных расчетов.
Виды расчетных чеков:
покрытые - форма расчетов, средства по которой заранее депонированы на отдельном банковском счете, что обеспечивает гарантию платежа по чеку.
непокрытые - сумма заранее не депонируется, но этот чек гарантируется банков.
Расчеты по инкассо.
Инкассо - банковская операция, посредством которой банк-эмитент по поручению и за счет средств клиента, на основании расчетных документов, производит действие по получению средств от плательщика.
Расчеты векселями:
Вексельная форма расчетов - расчеты между поставщиком и плательщиком в рамках коммерческого кредита в форме либо предоплаты, либо поставка с отсрочкой платежа.
Вексель - безусловное письменное долговое обязательство, строго установленной законом формы, которое дает его владельцу - векселедержателю бесспорное право при наступлении срока платежа требовать от должника суммы, обозначенной в векселе.
2. Виды кредита, и околокредитные отношения. Понятия и классификация
Классификация форм:
По форме ссужаемой стоимости: Товарная (исторически первая); Денежная (преобладающая); Смешанная - товары поставили, а возвратили деньгами.
По форме субъектов кредита: По кредитору (коммерческий; хозяйственный; частный; государственный и т.д.); По заемщику: потребительский кредит; кредит юридическому лицу; государственный кредит (интрумент - государственные ЦБ);межбанковский .
Банковский кредит (Предоставляется только в денежной форме; Субъекты кредита - кредитая организация и заемщик; Объект - собственные и привлеченные средства банка, отражаемые в пассиве его баланса; Может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний и как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов; Оформляется кредитным договором.)
Коммерческий кредит: (как правило, в товарной форм в виде отсрочки платежа за проданные товары; субъект - два хозяйствующих субъекта; объект - индивидуальные, собственные, излишние ресурсы одного хозяйствующего субъекта; процент за пользование кредитом закладывается в стоимость товара; экономический смысл кредита состоит в ускорении реализации товара и кругооборота капитала в целом)
Виды коммерческого кредита: (Вексельный кредит; Кредит по открытому счету; Скидка, при условии оплаты в необходимы срок; Сезонный; Консигнация)
К околокредитным отношениям относятся экономические отношения, которые имеют отдельные признаки кредитования, т.е. есть элементы кредитных отношений:
Ли́зинг - вид финансовых услуг, связанных с кредитованием приобретения основных фондов. (Финансовый лизинг (срок договора лизинга сравним со сроком полезного использования объекта лизинга) Операционный (оперативный) лизинг.Срок договора лизинга существенно меньше срока полезного использования объекта лизинга)
Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) - покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор).
3) Отличительные черты электронных денег
Электронные деньги - "хранимая стоимость или предоплаченный продукт, где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимость хранится на устройстве, находящемся во владении потребителя".
Виды электронных денегна базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).
В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.
Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей. Из наиболее известных систем сетевых денег (networkmoney) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российскиеPayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.
Билет 5
1. Современное представление о сущности и функциях (!) банка
Функция- это специфическое взаимодействие банка внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.
Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.
1-я функция - аккумуляция временно свободных средств. Однако эта функция присуща не только банкам. Аккумуляция средств банком имеет свою специфику: (Банк собирает не только свои, но и чужие врем свобод средства; Аккумулируемые средства используются на удовлетворение не своих, а чужих потребностей; Собственность на эти средства остается у первоначального кредитора; На осуществления аккумулирования ресурсов нужна лицензия)
2-я функция - функия регулирования денежного обращения. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денеж средств и капитала. Регулирование денеж обращения достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования различных потребностей субъектов произвосдтва и обращения, обслуживания хозяйства и населения.
3-я функция - посредническая функция. Совершая операции по счетам, банки организуют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы.
2. Понятие качественных и количественных границ кредита на макро- и микроуровне, значение их соблюдения в современных условиях
Границы кредита - пределы его эффективного использования (Количественные и качественные; на макро- и микроуровне; границы для кредитора и заемщика)
Количественная граница кредита - это предел (допустимая норма) выдачи кредита либо ресурсов кредита
Для кредитора: Предел выдачи кредита - это предельная сумма задолженности заемщика, установленная кредитором; Предел ресурсов кредита - это сумма ресурсов кредита, в пределах которой кредитор имеет возможность предоставить ссуду
Для заемщика: Максимальная сумма потребности в заемных ресурсах; Максимальный размер чистых кредитов (выданные кредиты за вычетом возвращенных.
Качественные границы кредита
Для кредитора: Оцениваются анализом кредитоспособности заемщика
Для заемщика: Определяются с помощью эффекта финансового рычага.
Внешние границы кредита - обособляют кредитные отношения от других форм, пограничных с кредитом, таких как финансы, страхование, деньги, гарантия и др.
Внутренние границы кредита - разделяют различные формы кредита друг от друга и определяют возможность предоставления кредита в зависимости от возможностей кредитора и особенностей заемщика.
Количественные параметры отдельных формкредита определяются соотношением между потребностью в каждой из форм кредита и имеющейся ресурсной базой
Эмиссионная (антиципационная) граница кредита - определяется объемом вновь созданных платежных средств; объем эмиссионных кредитов устанавливается исходя из требований законов денежного обращения, на основе соотношения между спросом на дополнительные платежные средства и реальными потребностями экономики в этих средствах в процессе расширенного производства
Макроэкономические границы кредита - определяют соотношение между потребностями экономики в кредитных ресурсах и возможностью их предоставления в данной экономической ситуации.
Количественные - зависят от фазы цикла: в фазу кризиса и депрессии границы узкие, в фазе оживления и подъема границы увеличиваются. В фазе рецессии и спада ганицы сокращаются, с точки зрения качественных оказывают негативное воздействие.
Качественные зависят также от фазы экономического цикла (см. прошлую лекцию).
Микроэкономические границы кредита - зависят от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях
Факторы, определяющие макроэкономические границы кредита
Налоговая политика государства, влияющая на объем временно свободных средств у кредитора и возможность возврата ссуды заемщиком
Денежно-кредитная политика центрального банка, процентной ставки рефинансирования, нормы обязательных резервов, объема рефинансирования коммерческих банков и кредитования государства, экономических нормативов деятельности банков.
Факторы, определяющие границы кредита на микроуровне
Возможности и заинтересованность кредитора в предоставлении ссуды
Способности заемщика своевременно и в полной сумме погасить кредит и проценты по нему
3. Элементы обеспечения современных денег
Полноценные деньги - разменные на золото деньги, требуют реальных золотых запасов. В таком случае золотое содержание выступает как техническая сторона денег, как мера стоимости - весовое содержание золота в денежной единице государства - масштаб цен.
В условиях неполноценных денег золото перестает выполнять функции обращения и платежа и международного средства - золотой стандарт устанавливается в урезанной форме: золотослитковом и золотодевизном стандарте.
В результате великой депрессии золотой стандарт был отменен во всех странах.
Деньги получили - золотое обеспечение - активами ЦБ (МВР,Цб правительства, товары.)
Банкнота с полным покрытием - имела прямое содержание, размен на золото в неограниченном количестве, эмитенты - частные банки и государство, лимит эмиссии - золотой запас
Банкнота с частичным покрытием имела двойное обеспечение: металлами и векселями (курс обмена ниже номинала, эмитировалась только эмиссионными банками)
Банкнота без покрытия не имела прямого обеспечения, обмен на монеты не производился , признавались государственным долгом, право эмиссии - эмиссионные банки.
Билет 6
1. Взаимосвязь денежного оборота с воспроизводством и его пропорциями. Роль банков в регулировании денежного оборота
Денежный оборот - процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, выполняющих функции средства обращения и платежа.
Взаимосвязь можно рассматривать с двух точек зрения: 1.функциональный подход к роли ДО в воспроизводственном процессе. 2.функциональные связи ДО с макроэкономическими пропорциями (функции денег в ДО).
Влияние ДО на воспроизводство в целом позитивное. При неадекватных параметрах ДО является фактором дестабилизации экономики (1998 г).
С точки зрения регионального аспекта ДО, можно выделить следующие группы регионов, которые влияют на состояние национального ДО:
- Регионы с благоприятным инвестиционным климатом, высокой деловой активностью, с высокими темпами роста новых экономических структур, в т.ч. финансово-кредитных структур (это касается не только банков, но и небанковских кредитных организаций, развитием малых форм кредита специализированных ссудосберегательных инструментов).
- Регионы промежуточного типа с менее благоприятным инвестиционным климатом, невысокой деловой активностью, средними темпами экономических преобразований - более половина регионов России
- Районы с неблагоприятным инвестиционным климатом, минимальной деловой активностью, низкими темпами формирования новых экономических
Место банка в регулировании ДО определяется следующими моментами: функциями, которые выполняют банки независимо от вида банка; уровень развития банковской системы и ее устойчивость
Особую роль в организации ДО в стране играет ЦБ: выступает эмитентом законных платежных средств и регулирует ДО через денежную базу; является организатором межбанковских расчетов, оператором централизованной платежной системы и обеспечивает безопасность расчетов; является кредитором последней инстанции для КБ; Осуществляет надзор за кредитными организациями, обеспечивая устойчивость банков как элементов банковской системы, а устойчивость банков на микроуровне - устойчивость ДО)
2. Эволюция форм, видов и природы денег
Формы денег - полноценные деньги и неполноценные деньги.
Виды денег 1. Полноценные деньги (Золото и серебро в слитках; Золотые и серебряные монеты; Драгоценные камни; Банкноты с металлическим (полным) обеспечением).
2.Неполноценные деньги (банкноты (современные); монеты (современные); казначейские билеты; депозитные деньги; электронные деньги
Коммерческий вексель как первая кредитная форма денег
Коммерческие векселя имели ряд ограничений применений. В силу этого они не могли получить всеобщее признание. Будучи кредитным инструментом, векселя не обладают коренными свойствами денег: всеобщей обмениваемостью (портативностью, делимостью, однородностью), всеобщей ликвидностью, всеобщей покупательной способностью, не являются законным средством платежа, но в тоже время, инструменты обращения являются срочными обязательствами, выполняют только одну или две функции денег, а также не обязательны к приему по первому требованию.
Полноценные деньги - разменные на золото деньги требующие реальных золотых запасов. Золото перестает выполнять функции обращения, платежа и международного средства, золотой стандарт устанавливается в урезанной форме. Видом неполноценных денег являются: банкноты, монеты, депозитные деньги, электронные деньги, электронные деньги.
Банкнота - с полным покрытием имела прямое содержание, разменивалась на золото в неограниченном количестве, эмитировали банкноты с полным покрытием частные банки и государство. Лимитом эмиссии служил золотой запас.
Банкнота с частичным покрытием имело двойное обеспечение металлами и векселями. Бумажные деньги не обладают внутренней стоимостью, не имеют золотого содержания, не обеспечены благородными металлами. Бумажные деньги наделены принудительным курсом. Бумажные деньги выпускаются государством для использования в налично-денежном обращении и для покрытия бюджетного дефицита.
Депозитные деньги
Особенностью депозитных денег является то, что они существуют в форме записи по счету, создаются только на кредитной основе, являются товаром, представляют единство потребительной стоимости и стоимости, являются денежными обязательствами банкиров, являются частными деньгами, не являются законным платежным средством, менее ликвидные чем наличные деньги, обращаются через чеки, платежные карты.
Электронные деньги
По определению банка международных расчетов - это "хранимая стоимость" или предоплаченный продукт, где запись об имеющихся потребителем средствах или стоимости хранится на устройстве, хранящимся во владениях потребителя.
Частные деньги (отмена госмонополи эмиссии)
3. Политика обязательных резервов ЦБ и его влияние на величину денежной массы
Формирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации.
Недостатки: (Уменьшение (изъятие) объемов - метод открытого диктата ЦБ; "Своеобразный" налог, высокая стоимость привлечения средств для банков; Уменьшение конкурентоспособности банков по сравнению с другими финансовыми посредниками; Невозможность использования его для небольших корректировок предложения денег)
Достоинства:(В равной степени воздействует на все банки и оказывает мощное влияние на предложение денег; Банковская система становится предсказуемой;Увеличение притока капитала в страну, когда ожидается благоприятная экономическая конъюнктура, при высоких резервных отчислениях)
1. Обязательное резервирование постепенно утрачивает свое значение в силу следующих причин: (Жесткий инструментом денежно-кредитного регулирования; Повышение конкурентоспособности кредитных учреждений, к которым резервные требования не применяются)
2. Ряд стран (Австралия, Канада и др.) вовсе отменили резервные требования.
3. Центральные банки пытаются преодолеть негативные моменты применения резервных требований путем введения более универсального порядка резервирования, снижения уровня резервных требований и др.
4. Усиливается взаимосвязь резервной и процентной политики центральных банков. (5,5% -перед юр лицами; 4% - перед физ лицами и иным)
Билет 7
1. Понятие и элементы понятия банковской системы. Практические и теоретические аспекты
Выделяются два уровня банковской системы, принцип построения - двухуровневая система.
С экономической точки зрения в банковскую систему включаются: 1.Банковская инфраструктура (Правовая инфраструктура (Конституция РФ; Закон "О банках и банковской деятельности"; Стратегии развития банковской сектора и т.д.). 2.Банковский рынок, где происходит формирование и реализация банковских продуктов и услуг.
С юридической точки зрения:
БС - совокупность ее элементов - включает: (ЦБ (Верхний уровень БС); кредитные организации; филиалы и представительства иностранных банков; ассоциации банков (представляют интересы банковского сообщества).
С экономической точки зрения (2 подхода): (включаются только банковские кредитные организации; БС рассматривается как система)
Структура БС
I. Фундаментальный блок (Банк как денежно-кредитный институт; Правила банковской деятельности)
II. Организационный блок (Виды банков и небанковских кредитных организаций; Основы банковской деятельности; Организационная основа банковской деятельности; Банковская инфраструктура)
III. Регулирующий блок (Государственное регулирование банковской деятельности; Банковское законодательство; Нормативные положения Банка России; Инструктивные материалы, разработанные банками в целях регулирования их деятельности)
Свойства и признаки банковской системы (1.каждый элемент бс регулируется нормативными актами, что позволят осуществлять макроэкономический надзор и регулирование за банковской системой; 2.Банковская система является единым целым: отзыв лицензии и банкротство нескольких банков не приводит к кризису и краху банковской системы; 3. Банковская система постоянно развивается и дополняется новыми элементами. 4. Банковская система является системой закрытого типа. Поскольку банковская деятельность является рисковой деятельностью, то она лцензируется. 5. БС является саморегулирующаяся система, т.е. изменение экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка. 6. БС выступает как управляемая система
Типы банковской системы (Централизованнамонобанковская система; Двухуровневая БС; Трехуровневая система (ЦБ, гос банки, деловые банки);децентрализованная БС по типу ФРС в США)
2. Эволюция форм денег. Исторический и экономико-правовой подходы
Формы денег - полноценные деньги и неполноценные деньги.
Виды денег 1. Полноценные деньги (Золото и серебро в слитках; Золотые и серебряные монеты; Драгоценные камни; Банкноты с металлическим (полным) обеспечением).
2.Неполноценные деньги (банкноты (современные); монеты (современные); казначейские билеты; депозитные деньги; электронные деньги
Коммерческий вексель как первая кредитная форма денег
Коммерческие векселя имели ряд ограничений применений. В силу этого они не могли получить всеобщее признание. Будучи кредитным инструментом, векселя не обладают коренными свойствами денег: всеобщей обмениваемостью (портативностью, делимостью, однородностью), всеобщей ликвидностью, всеобщей покупательной способностью, не являются законным средством платежа, но в тоже время, инструменты обращения являются срочными обязательствами, выполняют только одну или две функции денег, а также не обязательны к приему по первому требованию.
Полноценные деньги - разменные на золото деньги требующие реальных золотых запасов. Золото перестает выполнять функции обращения, платежа и международного средства, золотой стандарт устанавливается в урезанной форме. Видом неполноценных денег являются: банкноты, монеты, депозитные деньги, электронные деньги, электронные деньги.
Банкнота - с полным покрытием имела прямое содержание, разменивалась на золото в неограниченном количестве, эмитировали банкноты с полным покрытием частные банки и государство. Лимитом эмиссии служил золотой запас.
Банкнота с частичным покрытием имело двойное обеспечение металлами и векселями. Бумажные деньги не обладают внутренней стоимостью, не имеют золотого содержания, не обеспечены благородными металлами. Бумажные деньги наделены принудительным курсом. Бумажные деньги выпускаются государством для использования в налично-денежном обращении и для покрытия бюджетного дефицита.
Депозитные деньги
Особенностью депозитных денег является то, что они существуют в форме записи по счету, создаются только на кредитной основе, являются товаром, представляют единство потребительной стоимости и стоимости, являются денежными обязательствами банкиров, являются частными деньгами, не являются законным платежным средством, менее ликвидные чем наличные деньги, обращаются через чеки, платежные карты.
Электронные деньги
По определению банка международных расчетов - это "хранимая стоимость" или предоплаченный продукт, где запись об имеющихся потребителем средствах или стоимости хранится на устройстве, хранящимся во владениях потребителя.