Петрушкевич Геннадий Викторович. Банковские пластиковые карточки и микроплатежи

Банковские пластиковые карточки и микроплатежи.

Изначально определимся, что речь идет именно о платежных банковских операциях, под которыми я понимаю оплату услуг или регистрацию оказанной услуги с последующим списанием денежных средств со счета клиента (банковские пластиковые карточки, например). При этом оплата коммунальных услуг и других относительно регулярных платежей за платежные операции принимать затруднительно. Эти операции можно и нужно проводить в автоматическом режиме, без использования различных идентификаторов, а управлять данными платежами возможно и из устройств самообслуживания с использованием идентификатора для подтверждения права на управление режимом работы счета клиента или путем подачи заявлений. При этом разгружается сеть как банкоматов, так и информационных киосков, но здесь пересекается вопрос доходности операции, затрат на её проведения и стоимости доработки программного обеспечения, после концептуальной проработки данного вопроса. Отказ от использования пластиковых карточек для регулярных платежей снижает стоимость операций оплаты регулярных платежей (фактически увеличивается доходность операции со значительным снижением затрат, в том числе капитального характера на инфраструктуру платежных киосков).

Главный "секрет" банковских пластиковых карточек и ограниченности их применения именно в стоимости операции (трансакции). Здесь уместно напомнить, что именно карточки с микропроцессором обладают самой низкой рентабельной операцией, т.е. их применение оправдано для проведения покупок в более широком диапазоне. Но и карточки с микропроцессором не способны полностью обеспечить потребности держателей во всем диапазоне возможного применения.

Под рынком микроплатежей подразумевается оборот с незначительными суммами, где банковские платежные инструменты традиционно не используются. Городской транспорт, питание школьников в столовых, оплата услуг копирования и прочее. Операции, которые не покрывают затраты на их проведение с использованием банковских платежных инструментов.

Выход возможен в использовании одной технологической платформы всеми участниками рынка. Что подразумевает разную стоимость как учетных операций для банка и для других пользователей, так и разную стоимость этих операций для участников рынка микроплатежей. Это может достигаться путем объединения рынка банковских пластиковых карточек и рынка учетных операций на базе единого идентификатора, по которому возможно вести учет оказанных/полученных услуг. Это проблема не одного дня, уже предпринимались попытки применить банковские пластиковые карточки для учета операций в школьных столовых. Попытка не увенчалась успехом именно из-за громоздкости используемых технологий, для рынка микроплатежей, куда входит и оплата питания школьниками, важна именно простота технологическая и соответственно невысокая стоимость при достаточной надежности. При этом способ идентификации никакого значения не имеет, может использоваться магнитная полоса, карточки с микропроцессором, карточки работающие по радиоканалу, биометрические идентификаторы и тому подобное.

Особенностью идентификаторов (как разновидность банковских пластиковых карт), как инструмента, является способность приносить прибыль его владельцу. Подразумевается что банк, как крупная финансовая структура, ориентированна на максимальную доходность своего продукта, при этом основной доход банка 1-2% с оборота по инструменту (за вычетом стоимости проведения операции). Для транспорта, к примеру, важен точный учет поездок при минимальных затратах, при этом стоимость операции оплаты с использованием банковской пластиковой карточкой может быть равна стоимости самого проезда. Интересы разнородны и не могут быть связаны в рамках одного инструмента. Как разновидность решения два инструмента на одном носителе информации (московская социальная карта - два различных приложения на одном носителе). Современные банковские технологии нерентабельны для проведения микроплатежей, т.е. фактически банк будет возмещать затраты на проведение операций микроплатежа. Для решения подобной задачи необходимо использование совершенно другого подхода для организации работы с микроплатежами. Главная цель - минимизация стоимости одной операции. При этом, когда микроплатежи будут возможны с нулевой рентабельностью в целом для банков, то тогда возможно и произойдет расширение сферы применения банковских пластиковых карточек (как пример идентификатора, это могут быть и другие способы идентификации клиента в точке платежа). Объединение сфер применения в настоящее время не представляется возможным по причинам экономического характера. Современные платежные инструменты, как на платформе МПС, так и на платформе "БелКарт" (Не имеется ввиду уродство "Белкарт-М") на сегодня неспособны, удовлетворить потребности рынка микроплатежей. Именно поэтому каждый сегмент рынка сегодня развивается самостоятельно, сложнее будет, потом объединить 10-20 разнородных карточек в один универсальный инструмент.

Возможное решение.

Не списание средств с карточки (платежной системы) а учет поездки в транспорте и последующее выставление счета к владельцу идентификатора. Не думаю, что к рынку микроплатежей требуется применять обычные правила банковского обеспечения, что даст качественный выигрыш в себестоимости (опыт Японии). Роль банка сводится к оплате выставленных счетов в безакцептном порядке, все спорные вопросы в рамках гражданского разбирательства поставщика услуг и потребителя услуги.

Решение

При использовании систем расчетов в транспорте.

(городской транспорт, авиация, водный, Ж.Д.)

Для авиа и водного возможен мониторинг расположения грузов и пассажиров (необходимость контроля за положением центра тяжести). Дополнительно позволяет мониторинг забытых вещей (рассеянность пассажиров) и намеренно оставленных вещей.

Состав:

-- По входам считыватели, с контролем веса (количественная идентификация пассажиров);

-- ПК промышленный;

-- Передача данных по радио- каналу при въезде в парк или на конечных (узловых точках) маршрута;.

-- Возможны датчики присутствия;

-- Возможна визуальная информация для пассажира о возможности прохода (луч лазерного светодиода поперек прохода);

-- Дополнительная оплата по салону устройствами с купюроприемниками и выдачей чека пассажиру и передачей данных в базу данных оплаты за проезд;

-- Информация водителю о "зайцах" и количестве пассажиров в салоне.

Проблемы:

-- Маленькое расстояние до считывателя;

-- При увеличении расстояния возможно наличие нескольких карт у пассажира.

Стоимость

Оценка целесообразности по 1 автобусу (без учета налогообложения).

БД предприятия транспортного (первичный учет и сбор стат. информации), необходимость невысока. 1 Автобус-1 терминал (условно). Подключение к БД о льготниках по необходимости (для стационарных точек).

Учет льгот:

-- Возмещение затрат по мере оказания услуг (формируется платежный документ на банк и фонд, льготирующий услугу (Минфин, ФСЗН, и т.д.);

-- Среднерасчетное значение возмещение с последующей корректировкой;

-- Смешанное возмещение затрат.

Минский метрополитен.

Финансовый аспект пассажиропотока за месяц.

Суммарные потери транспортной организации:

-- Инфраструктура, уже созданная и работающая;

-- 0,3% от выручки за продажу билетов + стоимость затрат на распространение и стоимость самих билетов;

-- Сопровождение (кондукторы, контролеры, задержки маршрутов);

-- Предоплата поступающая за заранее реализованные проездные билеты;

-- Для метрополитена отдельной статьей идет стоимость самих карточек, инвестируется заранее.

2007

Приоритетный

Оставить комментарий © Copyright Петрушкевич Геннадий Викторович (pgv72@mail.ru) Размещен: 12/03/2015, изменен: 12/03/2015. 8k. Статистика. Статья: Поэзия Скачать FB2		Ваша оценка:
Аннотация: Банковские пластиковые карточки и микроплатежи. 2007 год

Петрушкевич Геннадий Викторович : другие произведения.

Банковские пластиковые карточки и микроплатежи