Петрушкевич Геннадий Викторович. Проблемы карточной индустрии 2005

Проблемы карточной индустрии

На сегодня нет четкого видения варианта развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. Ситуация по эмиссии пластиковых карточек (далее ПК) изначально развивалась несистемно. В результате карточки МПС (международных платежных систем) заняли львиную долю рынка (около 70%-80%) и в дальнейшем вероятно продолжится эмиссия карточек в этих же пропорциях. Произошло негласное деление на регионы ЕС/MC Cirrus/Maestro и "БелКарт". Где до прихода АСБ "Беларусбанк" была эмиссия карточек "БелКарт" те регионы остались смешанными, в остальных местах упор сделали на МПС. Солигорск же как пилот-проект остался вне системы, там хоть и предлагают карточки МПС но "БелКарт" все же поддерживает даже АСБ "Беларусбанк". Банки - участники различных систем расчетов развивают все направления пластиковых карточек, но целесообразно ли это? Дополнительные услуги, в том числе безналичные платежи в устройствах самообслуживания используются на так давно, и уже им есть альтернативы да и спектр платежей очень далек от полного.

пластиковые карточки (любых типов) могут работать практически по любой финансово-организационной схеме.

в качестве примера рассмотрим схему второго кошелька для карточек "БелКарт", которая планировалась к использованию ОАО "Белинвестбанк" при реализации зарплатного проекта на ОАО "Моготекс" в г. Могилеве:

• Кошелек 1 - без автопополнения, с возможностью выдачи наличных, обслуживание производится во всех предприятиях торговли и сервиса (далее ПТС) системы "БелКарт". Основной источник пополнения карточек - заработная плата сотрудника:

• Кошелек 2 - c автопополнением в размере предоставляемого Предприятием кредита на месяц сотруднику, без выдачи наличных, обслуживание производится только в ПТС Предприятия. Период автополнения для кошелька открывается первого числа каждого календарного месяца.

В структуре Предприятия имеется ряд ПТС, которые в зависимости от вида и способа выполняемых операций платежа с помощью карточки могут быть разделены на две группы:

• Предприятия питания (ПТС-ПП):

Кошелек 1 - в рамках имеющихся на карточке средств;

Кошелек 2 - в рамках имеющихся на карточке средств;

Кошелек 2 - в счет предоставленного кредита сотруднику.

• Торговые Предприятия (ПТС-ТП):

Кошелек 1 - в рамках имеющихся на карточке средств;

Кошелек 2 - в счет предоставленного кредита сотруднику.

При оплате сотрудником в Предприятиях питания Предприятия (ПТС-ПП) по второму кошельку происходит дебетование кошелька. Если средств недостаточно, то автоматически выполняется автопополнение кошелька в счет кредита на недостающую сумму. После чего выполняется дебетование на общую сумму платежа. При оплате сотрудником в ПТС-ТП по Кошельку 2 автоматически выполняется автопополнение кошелька в счет кредита на сумму покупки. После чего выполняется дебетование на сумму покупки. не допускалось получение кредита, который затем не будет использован.

В настоящее время предприятие выдает работникам талоны на питание, которые действительны только в сети столовых предприятия (Комбинатом Общественного питания ОАО "Моготекс"). Что обеспечивает устойчивую работу сети столовых. взаимозачет происходит несколько раз в месяц или по необходимости. Кроме этого предприятие дает возможность работникам приобретать в Торговом доме ОАО "Моготекс" товары в счет зарплаты (своеобразный овердрафт) для чего в магазинах ведется отдельный учет. При наличии зарплатного проекта на предприятии не автоматизировать эти обороты нецелесообразно по следующим причинам:

-- Предприятие получает в оборот реальные денежные средства (пополняются оборотные средства с момента покупки, а частями со дней зарплаты);

-- Сокращаются затраты на ведение учета (талонного и овердрафтного);

-- Снижается финансовая нагрузка на предприятие, появляется возможность перечислять средства на питание не сразу на месяц, а в любом периоде;

-- Загружается терминальная сеть и увеличивается доля безналичных расчетов;

-- По мере увеличения доли безналичных расчетов в торговой сети предприятия должны были увеличиться расчеты в остальной торговле по кошельку N1.

Культура пользования пластиковыми карточками в обществе уже формируется, пора подумать об удобствах использования и увеличения доли именно безналичных расчетов.

Платежи за мобильные телефоны с последних, используемые в настоящее время, можно рассматривать как удаленное управление счетом, где в качестве идентификатора используются зарегистрированные параметры мобильных телефонов. Следующим шагом просматривается выполнение всех зарегистрированных платежей (коммунальных и пр.) с мобильного телефона. Здесь все логично, по уровню защиты карточки с магнитной полосой значительно уступают сим-картам мобильных телефонов. И сами карты являются всего лишь идентификатором клиента в точке платежа и непосредственного отношения к самому платежу не имеют. Как понятно с использованием ПК "БелКарт" подобное повторить не удастся без специальных считывающих устройств или списания сумм платежей автоматически на основании договорных отношений с держателями ПК с текущих счетов. но разветвленная система устройств самообслуживания может свести до минимума подобные преимущества, да и технологии на месте не стоят.

Сегодня к безналичным расчетам приравнивают и платежи совершаемые в устройствах самообслуживания, что слегка натянуто. Данные платежи относят к пластиковым карточкам по причине не ориентированности банков на работу с населением, подобные платежи целесообразнее проводить в автоматическом режиме без участия клиентов. Нет необходимости загружать дорогостоящее оборудование ненужными операциями и собирать очереди. Да есть счетчики (вода, газ, тепло, свет и т.д.), но и их показания можно учитывать усредненными и корректировать в текущим или последующим месяцах.

Необходима рассылка клиентам выписок со счетов. Ведь на сегодня клиенты даже не знают сколько процентов в абсолютном выражении они получают ежемесячно. Клиент не видит средний остаток по карт-счету и полезность для себя увеличения последнего, не может оценить выгодность равномерных трат с пластиковых карточек. А это следующий этап развития - оптимизация трат и использование терминальной техники.

Кредитовать клиентов можно даже при отсутствии пластиковых карточек. Но при использовании пластиковых карточек происходит значительное снижение издержек банка на оформление и сопровождение кредитов. Подобная схема способна стимулировать и безналичное обращение. На практике же происходит наоборот, устанавливается дополнительная комиссия за снятие наличных в банкоматах. Фактически наблюдается попытка двойного комиссионного обложения, ведь при безналичных расчетах банк дополнительно получает около 2% от суммы покупки с ПТС, и вместо того чтобы предложить клиенту меньшую процентную ставку за кредит при безналичном способе его получения или другие более существенные условия для клиента и имеющие финансовую мотивацию происходит простое добавление комиссионных. В случае безналичного перечисления банк получает комиссионное вознаграждение или с клиента или с организации получающей платеж. При этом фактически увеличивается процентная ставка за кредит, ведь при отсутствии широкой сети по приему карточек услуги для участников расчетов становятся дороже. Происходит простое увеличение доходов банка при фактическом отсутствии услуги. Но для карточек МПС это неизбежно, причины будут приведены ниже. стимулирование безналичных расчетов к этим процессам отношения не имеют.

Трансформировав валютные карточки в карточки номинированные в белорусских рублях с возможностью расчетов за рубежом можно снизить давление на валютный рынок. Ведь если у клиента есть возможность держать средства на пластиковой карточке под реальную процентную ставку (существующая тенденция держать карт-счета по ставке до востребования и ниже дискредитирует сам принцип безналичных расчетов) в белорусских рублях и есть возможность снять валюту в банкомате по среднему курсу и возможностью воспользоваться карточкой за рубежом, то отпадает необходимость в валютных карточках.

Использование же в массовых расчетах систем МПС (Mastercard и VISA) при наличии собственной альтернативной системы "БелКарт" приводит к неоднозначной ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, фактически исключаются часть банков из работы (даже неполное членство в системах МПС требует как разовых затрат, так и обеспечения обязательной эмиссии со стороны банков). Создаются и затем дублируются инфраструктуры. И это на фоне зависимости банков от систем МПС и возникающих вопросов по безопасности платежного пространства при наличии санкций к Республике Беларусь (далее РБ) со стороны мирового сообщества. А ведь нарушение функционирования части платежной системы автоматически делает неустойчивой политическую систему. В случае локального конфликта, платежная система гарантированно не будет функционировать (все процессинговые центры банков по работе с картами МПС в Минске, простое нарушение целостности телефонных каналов и оптических, глушение радиосвязи...). Да и часть внутренних транзакций идет через Бельгийский процессинговый центр (к примеру транзакции клиентов Приорбанка в случае использования инфраструктуры других банков). И это при наличии собственной закрытой, способной работать без каналов связи (требуются просто определенные организационные мероприятия) платежной системы. Можно не признавать подобные угрозы, но меньше они от этого не станут.

По распространенной версии карточки МПС дешевле, вот только цифр этого дешевле и на сколько не приводится. Но хочется напомнить, что кроме стоимости самой заготовки карточки, есть стоимость:

-- персонализации;

-- пересылки (касается регионов) карточек;

-- затрат на перевыпуск карт МПС (это не только стоимость заготовки с п.1 и п.2);

-- стоимость инфраструктуры (здесь примерное равенство, вот только каналы связи под МПС требуются отдельные и качественно другие);

-- текущие затраты на сопровождение (по МПС все действия с пластиковыми карточками платные);

-- возможность автоматизации примерна одинакова, но вот загрузка списков на зарплату слегка отличается (по времени кстати тоже);

-- затраты на защиту (здесь еще все впереди, а переход на стандарт EMV-2 делает заготовки карточек МПС автоматически дороже).

Система же "БелКарт" если не сопоставима по затратам, то при более детальном изучении вопроса может оказаться и значительно дешевле. И в тоже время для экономики РБ в качестве национальной платежной системы предпочтительнее "БелКарт" по следующим основным причинам:

-- создает рабочие места в области информационных технологий;

-- выпуск заготовок и спецтехники на территории РБ или СНГ;

-- возможность ориентации на длительную перспективу;

-- отсекается сливание неперспективных направлений, свое уже отработавших и подлежащих замене;

-- значительно большая защищенность карточки и проще контролировать средства на карточке;

-- плавная трансформация платежных карт в биометрические карты и паспорта;

-- соответствие национальным стандартам и возможность проведения социологических опросов, и в перспективе выборов с использованием устройств самообслуживания (банкоматов, информационных киосков, платежных терминалов, специализированных пунктов);

-- возможность не только смены ПИН-кода но и самостоятельного выбора последнего;

-- неучастие в международном процессе миграции с магнитной полосы на микропроцессорные карты;

-- Предпосылки для отмирания таксофонных карт и использования единых платежных карт в метро и т.д.

И ко всему реальная перспектива перехода с магнитной полосы на чип. Заготовка карточки МПС будет равна по стоимости заготовке "БелКарт".

Наличие средств на пластиковой карточке МПС это еще не гарантия того, что клиент сможет ими воспользоваться за рубежом, особенно касается стран СНГ. В этом плане ситуация в Республике Беларусь более привлекательная, здесь практически уверенно можно пользоваться ПК как средством расчета.

Все это очень далеко от потребностей клиентов, и в принципе держатели карточек платят тем же. Большие остатки на карт-счетах скорее исключение, чем правило. И это притом что курсы процессинговых центров как правило самые выгодные.

Для сравнения, по продвижению на рынке пластиковых карточек приведу на примере развития событий по г. Могилеву. В 2002 году АСБ "Беларусбанк" стал готов к массовой эмиссии пластиковых карточек МПС и появился приказ Облисполкома о переводе структур бюджетной сферы на получение заработной платы с использованием пластиковых карточек, да ОАО "Белинвестбанк" разделил эмиссию с АСБ "Беларусбанк", но лишь потому что уже эмитировал карточки и была определенная готовность. Эмиссии других банков по г. Могилеву в тот год не было. Удалось обеспечить эмиссию сопоставимую с эмиссией АСБ "Беларусбанк", имеются в виду не абсолютные показатели, а отнесенные к численности работников соответствующих банков по регионам-эмитентам.

Ввиду отсутствия возможности ОАО "Белинвестбанк" в то время полноценно обслуживать карточки МПС по причине недостаточного уровня членства в последних упор был сделан на карточках "БелКарт". При этом была использована разная архитектура работы с клиентами:

-- В качестве особенностей работы АСБ "Беларусбанк" по выпуску пластиковых карточек в обращение - это разделение очередей по местам обслуживания (кто с карточками, кто с вкладными счетами) в рамках филиалов. Приток сторонних клиентов по отношению к просто изменившим механизм получения заработной платы был незначителен. Фактически работа велась по базовой инфраструктуре.

-- В качестве особенностей работы ОАО "Белинвестбанк" по выпуску пластиковых карточек в обращение - это фактически создание инфраструктуры по обслуживанию пластиковых карточек, ввиду не ориентированности банка на массовую работу с населением. Это выразилось в установке 2-х банкоматов, использовании 4 банкоматов НБ РБ, установке 60 платежных терминалов, они были в наличии на конец года. Эмиссия банка превышала расчетную на 1 банкомат.

далеко не последнюю роль в выборе типа пластиковой карточки (или банка) клиентами сыграла сеть терминалов, как более расширенный спектр услуг. И в дальнейшем для привлечения клиентов банку необходимо обеспечивать весь спектр существующих услуг. При эмиссии карточек и ссылке что они могут обслуживаться в устройствах другого банка, вероятно не все клиенты смогут это понять. Да на сегодня часть клиентов охвачена по зарплатным проектам, в магазинах установлены платежные терминалы, но успокаиваться рано рынок еще не стабилизировался.

Особенности рынка платежных терминалов

Если планировать широкое использование терминалов подключенных к МПС, то необходимо для каждого терминала (либо терминальной сети) качественно решать вопрос связи. использование телефона магазина лишает магазин телефонной связи. Вести речь о систематическом использовании телефонных линий магазина не представляется возможным, на таких условиях можно лишь обеспечить разовые покупки. Как выход из ситуации приобретение отдельной телефонной (выделенной) линии (привязываться жестко к магазину рискованно, магазины не статичны), использование сети мобильной связи (МТС, Велком, БелСел, отдельные радиоканалы). это все затратные пути и зная, что для "БелКарт" в этом нет необходимости, а разовые покупки с использованием карточек МПС можно выполнить и с телефонных линий магазина, на это в магазинах идут с пониманием.

Комиссия банка за безналичный оборот составляет около 2%, а за инкассацию наличной выручки 0.3%. Казалось бы вывод для торговли очевиден платежные терминалы не выгодно ставить, но ведь ставят. Здесь до настоящего времени предлагается поднять стоимость инкассации до уровня Комиссии банка за безналичный оборот терминального оборудования, но не вызовет ли это рост цен на товары или просто увеличит издержки торговли и увеличит комиссионный доход банков? Нет торговля просто станет обслуживать ПК выборочно, а терминалы будут стоять (на примере Украины).

Посмотрим на реальную картину по этой проблеме. Средний оборот по г. Могилеву по терминальной сети "БелКарт" (ориентировочные данные по терминальной сети ОАО "Белинвестбанк") около 3 миллионов рублей в месяц при эмиссии 12.5 тысяч карточек, соответственно комиссия банка составляет 60 тысяч рублей на 110 платежных терминала. То есть с одного терминала 545,45 рубля комиссии в месяц. Какие затраты для магазина? Но нужно ли это банкам (один терминал стоит 500$-700$ без учета затрат на сопровождение)? На начальном этапе, т.е. первоначальную базовую сеть банки создадут. Но с задачей приема всех типов карточек в торговле (хотя бы номинированных в белорусских рублях) банки не имеют ничего общего. А вот подключение терминалов (приобретенных магазинами) к платежным системам и сопровождение это специфика банков и то только на начальном этапе. в перспективе нет препятствий к созданию структур по подключению терминала к разным банком при использовании различных платежных систем и осуществляющих их обслуживание. И размер Комиссии банка за безналичный оборот тоже в этом случае должен быть уменьшен. Но координация этого процесса и управление им (особенно на этапе становления) задача государственных органов.

На сегодня в разных областях делается попытка принудительно установить терминалы по открываемым и магазинам с каким-то минимальным оборотом. Идея хорошая, но клиентов с какими карточками там предполагается обслуживать? Или каждый банк поставит по терминалу? Не стоит наверное напоминать про пропорциональность развития банкоматно-терминальной сети с эмиссией карточек причем по всем банкам в отдельности. Но существует попытка отнести всю эмиссию по всем карточкам в регионах ко всем терминалам в торговле, что приводит к некорректным результатам.

На практике все делается проще, пример развития событий по г. Могилеву. В том же 2002 году ОАО "Белинвестбанк" расставлял 100 терминалов получаемых в аренду от Национального Банка РБ для чего создавалась региональная программа по установке платежных терминалов. В 2003 году была уже другая региональная программа, где места установки уже дублировались АСБ "Беларусбанком". Да лоббирование интересов определенных банков есть, но причем здесь интересы клиентов? Не думаю что ситуация по другим регионам РБ принципиально отличается. А вот предпосылки последующего передела рынка как пластиковых карточек так и платежных терминалов создаются.

Особенности банкоматной сети

Достаточно сложно классифицировать банкомат, с одной стороны это автоматизированный кассир, но и различные функции самообслуживания могут иметься в наличии. Понятно, что если банк предоставляет держателям карточек оплачивать услуги в устройствах самообслуживания то в банкоматной сети эта возможность будет присутствовать. Одни банкоматы ставятся в основном для выдачи наличных под конкретные зарплатные проекты, другие могут использоваться как вспомогательная сеть и в качестве устройства самообслуживания. По мере цикличности выплаты заработной платы в рамках зарплатных проектов загрузка банкоматов может меняться в значительных пределах.

Прошло время с начала установки банкоматов и по аналогии с другими регионами следует ожидать повышенный интерес к элементам платежных систем. Попробуем систематизировать риски сопряженные с банкоматом:

-- Стоимость риска который примерно можно оценить в денежном выражении:

-- Максимальная сумма в банкомате;

-- Максимальная сумма закрытого, но непереданного реестра в банкомате (БелКарт);

-- Максимальная сумма незакрытого реестра в банкомате (БелКарт);

-- Стоимость банкомата;

-- Стоимость вспомогательного оборудования установленного возле банкомата;

-- Стоимость риска который сложно оценить в денежном выражении:

-- при установке банкомата вне помещения банка и в случае возгорания банк несет полный риск по сумме восстановления помещения и поврежденного имущества;

-- Банкомат является удаленным пользователем банковской сети со всеми вытекающими последствиями;

-- Банкомат задействован в обеспечении зарплатных проектов и в случае вандализма время его реставрации (полная или частичная замена узлов и агрегатов) не может не сказаться на имидже банка;

-- Наличие в банкомате загруженных кодов платежных систем и различных паролей доступа (известны случаи хищений банкоматов по этой причине).

Застраховать все риски невозможно, а вот обезопасить банки от них до разумных пределов возможно. Фактически страхование не заменяет охранную сигнализацию, а может ее дополнять (и то не всего банкомата а отдельных его частей, и вероятно только для банкоматов установленных в неудачных местах). Даже просто постоянная освещенность места установки значительно снизит риски повреждения банкомата, а вместе с элементами видеонаблюдения делает их маловероятными.

появились устройства позволяющие создавать сетевые подключения по радиоканалу, и нет гарантии что их не станут использовать для удаленной конфигурации банкоматов (замена номинала кассет и обратно). Сейфовые модули не обладают длительной устойчивостью к внешним воздействиям. Для локализации всех факторов необходим не только непрерывный контроль, но и рад организационных мероприятий по работе с персоналом имеющим доступ к организации и работе банкоматной сети.

реализуемо при наличии охранной сигнализации в случаях вандализма ограничиться повреждениями бронестекла, клавиатуры и наружной лицевой панели. И банкомат будет находится под охраной до следующего рабочего дня. Потому что даже для оценки нештатной ситуации в нерабочее время необходимо присутствие нескольких специалистов.

При функционировании сети банкоматов с фактически постоянными каналами связи возможна организация внутрибанковского контроля за системами банкоматов, при обязательной проработке действий в случае нештатных ситуаций с привлечением правоохранительных органов. Но последний вариант на практике вероятно увеличит время реагирования и создает сложности с последующей охраной объекта, до устранения причин нештатной ситуации или повреждения.

Как пример организации распределенной системы доступа к модулям и сейфу банкомата:

-- Доступ к сейфу банкомата имеет только инкассатор (после снятия банкомата с охраны и открытия первой двери банкомата или комнаты, в которой установлен банкомат оператором). Оператор же не имеет доступа к ключу от сейфа и к коду сейфа (в противном случае необходимо строго отслеживать изменение кодов сейфов банкоматов и учитывать, что необходимая частая смена кодов может привести к потере последнего). При наличии доступа посторонних к механическому кодовому замку сейфа возможно его повреждение. Нет достаточной ясности с резервным заводским кодом. Возникновение же дубликата ключей от сейфов не представляется фантастическим, ведь всегда самым уязвимым фактором в системе безопасности является человек, да и передача ключей и документации при поставках банкоматов далеки от организованных. Кроме этого особый вопрос по эксплуатации банкоматов снабженных цифровыми кодовыми замками сейфовых модулей, здесь возможны любые сюрпризы и сотрудники имеющие доступ к таковым переходят в особый разряд.

-- Доступ к базовому модулю возможен только оператору и сотрудникам фирм производящих обслуживание под контролем оператора. Снятие и установка банкомата на пожаро-охранную сигнализацию целесообразно оставить за оператором, хотя бы по причине более частых работ с базовым модулем и отсутствия у него доступа к загруженному сейфу банкомата.

Отдельный вопрос - это доставка оператора к банкомату удаленному от банка и особенно проверок банкоматов оператором, когда у последнего могут находиться ключи от нескольких банкоматов (извечная нехватка кадров и рабочего времени).

Системы видеонаблюдения как перед банкоматом так и внутренних помещений, где он установлен могут играть не последнюю роль при функционировании банкоматной сети (уже сегодня можно организовать съемку с использованием веб-камер и записью на сменную флэш-память с использованием программного обеспечения позволяющего вести запись только при изменении определенного процента картинки). Кроме того результаты видеонаблюдения будут ценными при профилактике проблемных ситуаций, особенно по картам МПС.

Перспектива рынка пластиковых карточек

При наличии положительной динамики по эмиссии Пластиковых карточек в РБ банками они себя уже в значительной степени изжили, их ждет трансформация (интеграция) с другими инструментами и не всегда финансовыми. Присутствуя на рынке более 20 лет при существующей динамике изменения технологий трудно ориентироваться на технологические позиции вчерашнего дня.

Нет видимой перспективы интеграции пластиковых карточек и реальных расчетов населения. Да сейчас произойдет охват населения (и не только трудоспособного) карточками, но здесь заложено противоречие. Кто пытался проанализировать структуру карточных отраслей в РБ? Сколько пластика уже в карманах жителей РБ и сколько их добавится к концу 2010 года? Какой пластик устареет и чем его заменят, какой пластик добавится?

уже сегодня созданы технологии и есть определенные наработки по реализации на пластике различных приложений, минский метрополитен уже начинает применять бесконтактные карточки. Аналог подобной карточки с приложениями поддерживающими как МПС так и "БелКарт" работники ЗАО БМРЦ уже демонстрируют. Можно внедрять. Но так просто это не произойдет. фактически под оплату проезда привлекается депозит (предоплата), клиент теряет сумму процентов а метрополитен получает доход в виде процента за остатки на расчетном счете (в случае спецссудного счета доход будет еще выше). Правда случай с метрополитеном не показателен, ведь необходимо держать запас карточек и издержки могут оказаться выше.

В принципе даже при существующих расчетных схемах можно перейти на единую карту, ведь технологически несущественно что будет являться идентификатором а важна фактическая привязка к определенному оборудованию или расчетным системам (счетам).

Но целью в любом случае может быть только одна карточка на все случаи жизни. Значительный путь к воплощению данного механизма уже пройден.

определимся с тем, что именно однозначно может идентифицировать потенциального участника расчетов (не держателя ПК) в длительной перспективе. Вероятно личный номер, он уже сегодня используется наряду с паспортными данными. А в перспективе с чипом и персональными данными. Вот в принципе и база на чем может работать платежная система. А для юридических лиц и предпринимателей уже существует учетный номер налогоплательщика.

А как её (услугу а не ПК) активизировать и какой банк откроет счета это не принципиально. Пусть клиент выбирает счета в банках по условиям (ведь выбирают же клиенты платежи и услуги в банкоматах). Пластиковая карточка не только средство расчета, но и идентификатор управления счетами, а такие операции как оплата проезда может осуществляться как списанием средств с карточки (вероятно дорого и нецелесообразно будет делать устойчивую связь с подвижным составом) так и на принципе овердрафта с идентификацией клиентов по радиоканалу (здесь не критичен ни банк-эмитент, ни банк - эквайер), что сэкономит время на формирование платежного документа. А вот экономия на кондукторах, контролерах, бумажных носителях очевидна. Возможен перевод систем контроля доступа на работу с подобными устройствами.

Использование идентификации клиента по радиоканалу можно одновременно для различных охранных систем:

-- Частных объектов служба охраны (квартиры, дачи, гаражи);

-- Производственных объектов службой охраны (программируется список лиц имеющих доступ);

-- Автомобильных охранных систем (возможна разработка и поставка на рынок Белорусского варианта);

-- И так далее.

В качестве примера организации работы с карточками и считывающего устройства может быть принцип организации работы платежных комплексов Ланком, где на одной физической линии может располагаться до 20 платежных терминалов работающих одновременно (предлагаемый на сегодня вариант ЗАО БМРЦ тоже работоспособен, хотя механизм антиколлизий не дает 100% гарантии работоспособности).

Технологически не имеет значения ни для банковских процессинговых центров, ни для конечного пользователя ПК на кого будут завязаны какие-то запросы. Ведь уже на сегодня частично централизованы расчеты по коммунальным платежам, частично по причине отсутствия доступа к централизованной базе работающей в режиме реального времени (копии баз рассылаются по организациям принимающим платежи), и отсутствия необходимости использовать для формирования подобных платежей саму ПК.

Фактически непринципиально кто будет подобную карту выдавать, первый банк или органы паспортно-визовой службы. Получая карту гражданин может автоматически становится участником расчетов, а где открыть счет и кто будет вести досье (историю трат и кредитов) не принципиально. Да и разработка подобной системы позволит оставить средства в пределах РБ, поскольку ситуация когда все банки последовательно закупают процессинговые центры за пределами РБ должна настораживать. И срок службы карты 10 лет позволит менять и фотографию на карточке с периодичностью 1 раз в 10 лет.

Появляется возможность вести индивидуальный централизованный учет каких-либо параметров пользования карточкой для последующих бонусов:

-- К примеру каждая 100-я поездка в метро бесплатно;

-- Автоматизация выборочной системы, организация экспресс опросов:

-- По достижении какой либо определенной суммы покупок какого-то определенного товара (или товарной группы) скидки которые могут идти нарастающим итогом;

-- Подключение к скидочным системам на основе розыгрышей номеров карт, или другим критериям (частные скидочные системы) и т.д.

Для карточек БелКарт аудиторский след, состоящий из 14 последних операций с карточкой и продублированный на карточке, позволяет с вероятностью 100% доказать, что операцию совершили с использованием данной пластиковой карточки, кроме того карт-чек формируется непосредственно в устройстве в котором произошла операция. Случаи поддельных карточек выявляются однозначно. Для карточек МПС все не так просто, даже на микропроцессорных картах не будет остатка и соответственно никакой информации о том где и какие операции с ней совершались. И возможность говорить о том что именно эта карточка использовалась при расчетах не представляется в принципе.

стоимость защиты пластиковых карточек

В мировой практике используется показатель около 10 процентов (в РБ не более 1,5-2процентов тратится на безопасность автомобилей) от стоимости имущества которое должно идти на обеспечение безопасности. Особенно широко это используется на практике владельцами автомобилей, где дополнительно устанавливаются охранные сигнализации и их уровень сложности зависит от стоимость автомобиля (и страховки). Конечно остатки на пластиковых карточках не постоянны и поэтому можно условно опустить планку для зарплатных карточек до 1-2процента. В сфере безопасности затраты на защиту доступа к объекту должны быть выше определенного уровня экономической целесообразности от попытки доступа, ведь стоимость доступа к объекту защищаемому и предполагаемой выгоды с учетом цены риска определят относительную безопасность. Мировая практика это подтверждает, аналогия с автомобильным транспортом характерно показывает разницу стоимости защиты объекта применительно к нашим условиям.

Относительная стоимость защиты карточек

Табл.1

В таблице 1 представлены данные по соотношению стоимости пластиковых карточек к суммам которые могут хранится на них. Суммы выборки произвольны, процентное соотношение сумм на карточке к стоимости карточки демонстрирует относительную безопасность средств на карточке. Учитывая, что для работы с микропроцессорными карточками необходимо специализированное оборудование то его стоимость оценим по аналогии с программаторами применявшимися для работы с пиратскими карточками просмотра каналов спутникового телевидения, что значительно дешевле предлагаемого аналогичного оборудования для банков. Условно можно принять, что стоимость подделки микропроцессорной пластиковой карточки возрастает до 25УЕ+ стоимость карточки. Для карт с магнитной полосой это неприменимо ввиду их низкой стоимости и по мере продвижения карт с микропроцессором по европейским странам появится часть оборудования на неконтролируемом вторичном рынке для изготовления и работы с магнитными картами. Для следующего поколения карт МПС условия будут приближены к карточкам "Белкарт".

Из таблицы видно, что карты МПС на магнитной полосе непригодны для работы с суммами свыше 200 000 рублей. Поскольку значение безопасности уже составит 0,8процента, в то время для "Белкарт" подобное значение достигается при превышении 1 000 000 рублей. Ситуация с валютными карточками не поддается даже анализу, и ситуация в мировой практике это подтверждает. Устойчивая правоохранная система может сглаживать подобные процессы, но свести их на нет при такой себестоимости легкой добычи практически нереально. Возможно это одна из причин слабого распространения корпоративных карточек МПС.

Начавшееся использование пластиковых карточек МПС для выдачи кредитов в белорусских рублях с суммами около 2 000 000 рублей делает ситуацию непредсказуемой. Обладатели подобных карточек могут стать как потенциальными потерпевшими, так и соучастниками махинаций. Причем подобное развитие событий примерно равновероятно при мошенничестве. При получении подобной карточки целесообразно выбрать основную сумму кредита, в этом случае держатель карточки себя обезопасит. Но ценой относительной безопасности станут проценты за кредит.

По мере выпуска карточек в обращение неизбежны махинации с ними. Для частичной профилактики случаев мошенничества по карточкам с магнитной полосой целесообразно ограничить ежедневные суммы снятия наличных во всей банкоматной сети, покупки в ПТС по суммам свыше 35 000 рублей с предъявлением документа удостоверяющего личность, выдачу наличных по кредитным карточкам осуществлять только в кассах банков.

Переход на микропроцессорные карты МПС изменит ситуацию с относительной безопасностью расчетов, но принципиально не меняется схема расчетов, а вводить микропроцессор только для ПИН-кода при наличии невостребованных ресурсов приложений карточки слегка натянуто. Но борьба с мошенничеством обходится дорого. Подобных данных по РБ нет (Банки предпочитают подобную информацию не афишировать).

Анализ терминально-банкоматной сети по банкам и областям на 01/01/2005года.

Табл.2

При мировых нормах примерно 1000-1500 карточек на банкомат, и примерно 150-250 карточек на 1 терминал), получается рекомендуемое соотношение терминалов к банкоматам 6-10.

Для оценки не важна точность абсолютных цифр (важно соотношение), но с другой стороны все большую значимость приобретают Интернет-технологии. Поэтому для получения данных таблицы 2 использовались данные rbcard.com даже без деления по системам расчетов, который на сегодня является единственным открытым источником информации по пластиковым карточкам в разрезе систем. данные на который даются заинтересованными банками и именно эти данные может видеть заинтересованный пользователь.

Из таблицы 2 видно какой банк и где собирался изначально развивать именно безналичные расчеты. Правда в Витебской, Могилевской и Гродненской областях по банкам заметно увеличение доли терминалов. Дала свой положительный эффект конкуренция. В Витебской области лидером явился Приорбанк, в Могилевской области Белинвестбанк, В Гродненской области явных лидеров нет, но конкуренция прослеживается по увеличенным долям терминального охвата. В принципе все банки займут свои ниши в том числе и по эквайрингу. Если в каком-то регионе начнет работать активно какой-то банк то лидерство ему уже не просто будет получить и в последующем удержать позиции.

Распределение объектов "БелКарт" по регионам

Табл. 3

Данные по системе Белкарт (табл.3) тоже достаточно неоднородны, но здесь данные по регионам и в рамках одной системы что для анализа единственно допустимо.

Именно необходимость присутствовать на рынке ПК адекватно роли банка в банковской системе и будет в дальнейшем формировать картину в регионах.

Сравнение стоимости расчетов ПК.

Как видно из представленного слайда минимальная стоимость одной покупки для окупаемости операций для разных карточек неодинакова.

Карты МПС не предназначены для обслуживания мелких покупок, себестоимость операции не позволяет на это ориентироваться, особенно с учетом доходов основной массы пользователей карточек. И постепенное увеличение комиссионного вознаграждения за второстепенные операции в банкоматах естественный процесс при стремлении банка-эмитента карт МПС уменьшить свои технологические потери. Как частный случай этого процесса представляется введение процента комиссии с держателя кредитной карточки МПС в доход банка. Ведь не случайно в тарифах всех банков для валютных карт до определенной суммы берется фиксированная сумма комиссии. По мере укрепления позиций банков на рынке ПК следует ожидать ужесточение тарифных политик банков-эмитентов карт МПС.

Альтернативные системы расчетов

В качестве одного из примеров альтернативной системы расчетов можно привести систему расчетов Яндекс. Для того, чтобы превратить свои деньги в цифровые наличные системы Яндекс-Деньги, надо установить программу Интернет-Кошелек, а затем любым удобным способом зачислить деньги в свой Интернет-Кошелек. Имеется в виду уже банковская операция, которая может быть выполнена и в некоторых банкоматах где выдается карт-чек и на основании которого пополняется Интернет-кошелек.

Яндекс-Деньги, система розничных интернет-платежей, была открыта в июле 2002 года как совместный проект Яндекса и группы компаний "PayCash".

Для организации подобной (аналогичной) системы расчетов открывается где-либо счет (не важна страна, не важен тип счета) для аккумуляции средств. И по мере осуществления расчетов пользователями регулярно происходят перечисления средств в разрезе субсчетов и других расчетных систем. Интерес владельца расчетов -процентное вознаграждение в реальном банке за остатки виртуальной системы расчетов. Подобные примеры говорят о наметившейся тенденции технологического отставания банковской сферы от потребностей потребителей конечного продукта - участников расчетов. подобные механизмы строятся на доверии участников расчетов и необходимости интернационального снижения себестоимости банковских услуг и приближения последних к потребителю в режиме реального времени. Ведь подобные системы организации расчетов возникают не сами по себе а лишь при наличии в том числе и экономических предпосылок. Комиссии за перевод средств с отправителя и получателя средств там никто не берет. При возникновении попыток ужесточения финансовых условий подобные системы просто перестанут существовать. И опять-таки при появлении свободных Яндекс-Денег возможны варианты по оказанию других традиционных для банков но уже Интернет-небанковских услуг.

Как видно пластиковые карточки к данной системе расчетов не привязываются поскольку там не представлены банки, а вот перечисление средств с ПК систем МПС в электронный Интернет-кошелек осуществляется. Возможность обмена интернет-валют и оплаты коммунальных услуг так же представлены.

показать как будет происходить трансформация пока невозможно. Но важна первоначальная идея развивая которую можно получить результат. Ведь существуют две разновидности Белкарт несовместимых на программно-аппаратном уровне. И при реализации подобных программ неизбежна детализация и что получится на выходе даже в первом приближении по различным банкам трудно представить. Возможно стоит реализовывать подобные системы поэтапно используя модульный принцип построения архитектуры.

Подход к инновационным процессам должен быть более адекватным, ведь это та сфера задействовав свободные ресурсы которой можно значительно увеличить валовой внутренний продукт страны или дать это сделать другим государствам за счет свободных ресурсов своей страны. Вероятно в этом состоит механизм глобализации мирового хозяйства и не стоит вопрос учувствует ли РБ в этом процессе, а в том насколько мы можем использовать свои интеллектуальные ресурсы и привлекать сторонние.

Попытки ужесточения тарифных политик банками при работе с клиентами даст эффект в краткосрочном периоде, и создаст предпосылки для развития альтернативных направлений в долгосрочном периоде. Востребованность безналичных перечислений определяется их стоимостью для клиентов. Мелкие платежи будут проводится, но крупные и средние сегодня для клиентов экономически нецелесообразны.

2005

Бизнес журнал "Дело"N9 А Антонов Фирменная таблетка от взлома. 16

Семинар-презентация, 16 декабря 2004 года "Современные IT-решения для "БелКарт". Прокопов Б.В. заместитель директора УП "БМРЦ". Слайд: "Распределение объектов "БелКарт" по регионам"

Семинар-презентация, 16 декабря 2004 года "Современные IT-решения для "БелКарт". Прокопов Б.В. заместитель директора УП "БМРЦ". Слайд: зависимость стоимости покупки от типа карточки.

Оставить комментарий © Copyright Петрушкевич Геннадий Викторович (pgv72@mail.ru) Размещен: 12/03/2015, изменен: 12/03/2015. 44k. Статистика. Статья: Поэзия Скачать FB2		Ваша оценка:
Аннотация: Проблемы карточной индустрии 2005 года видение.

Петрушкевич Геннадий Викторович : другие произведения.

Проблемы карточной индустрии 2005