Аннотация: Приведено несколько замечаний о негативном влиянии на экономику и моральное здоровье граждан общества финансовых институтов (банков, бирж, лотерей).
Приложение 2. Финансовые институты
1. Банки
2. Биржи
3. Лотереи
1. Банки
В статье "Ростовщичество" в Википедии представлена хорошая подборка литературы.
Иллюстрация: Чистая прибыль Сбербанка в 2023 г. выросла до 1,5 трлн. руб. Параметры позволяют выплатить дивиденды в 50%. "... По итогам 2023 года портфель средств физических лиц превысил 22.6 трлн рублей и увеличился на рекордные 4.3 трлн рублей. За год мы выдали более 20 трлн рублей корпоративных и 8.3 трлн рублей розничных кредитов..." https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/groupresults/2023
Ростовщичество, банкинг - историческое наследие
Современные функции банка:
• Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и частных предпринимателей
• Вклады (сбережения) физических лиц
• Безналичный денежный оборот юридических лиц, предпринимателей, банковские карты для физических лиц.
• Кредитование физических, юридических лиц и предпринимателей
• Валютообменные операции
• Представление брокерских услуг
• Дополнительные бизнесы (например, Сбермаркет, ДомКлик и пр.)
Плохо:
• Банки выводят на рынок необеспеченную товарами и/или услугами денежную массу, как следствие - инфляция.
• Банки не разделяют риски и усилия заемщиков (кредиты, как правило, обеспечены залогом), получая гарантированный доход. Иное дело исламский банкинг (на основе шариата)
• Банковские вклады усугубляют социальное неравенство: богатые имеют возможность наращивать размер средств, позволяя себе избыточное потребление и возможное исключение из общественно-полезной деятельности, паразитирование, усугубляющие социальное неравенство.
• Агрессивная реклама услуг, сказывающаяся на ментальном здоровье граждан (многократные назойливые повторы, навязывающие обращение внимания на формирование неестественных потребностей), нарушающее право и возможность выбирать что смотреть (телевизор), не прерываемое несанкционированным вторжением, нарушающее целостность, а, значит, и возможность качественно воспринять интересующий продукт (фильм, концерт, беседу).
• Агрессивная реклама банковских услуг навязывает неразумное поведение - стремление потреблять выше естественных потребностей и возможностей, формирует неестественные стереотипы существования.
• Конкуренция банков приводит к появлению все более изощренных "банковских продуктов", формирующих тенденцию жить "достойно", т.е. не по средствам.
• В банковском секторе при очень комфортных условиях труда очень высокая маржинальность - следовательно а) банковский служащий - желаемое место работы значительной части активного населения, исключаемая из более продуктивных (и, возможно, более интересных и перспективных для работника) сфер деятельности и б) неоправданно высокие доходы собственников, менеджмента и рядового персонала (годовая зарплата Г. Грефа (Сбер) - 1 000 млн. руб. https://www.rich-list.ru/herman-gref/salary, доход А. Костина (ВТБ) в 2020 г. составил 1 млрд. руб. в месяц https://www.yaplakal.com/forum1/topic2656208.html)
Возможно, или даже вероятно, что более разумным для экономики и социального благополучия страны будет монополизация государством того, что называется банковской деятельностью, реализация ее с нулевой рентабельностью. За основу структуры банковской сферы может быть использован очень успешный опыт исламского банкинга. Возможно также разумная ненулевая маржинальность банковской деятельности при условии использования прибыли, например, в проектном финансировании. Еще на банки можно смотреть как на государственную структуру, занимающуюся предоставлением государственных денежных ресурсов хозяйствующим субъектам "на местах", получая "маржу" не в виде ссудного процента в денежном выражении, а в виде доли профинансированного бизнеса как плата за разделение рисков с хозяйствующим субъектом (для банка государственные деньги бесплатны(?)). При таком "кредитовании" хозяйствующих субъектов государство получает выгоду от увеличения налогооблагаемой базы (вырастают хозяйствующие субъекты).
2. Биржи
Биржи важны и нужны как институт, обеспечивающий формирование справедливых цен на товары и услуги в конкретный момент времени. Но представляется разумным, что участниками торгов должны быть только прямые производители и потребители товаров и услуг, которые участвуют в торгах для определения справедливой цены только непосредственно при (перед) совершении сделки. При этом, конечно, нужно учитывать специфику сделок.
Биржевые же спекулянты и посредники, руководствующиеся в своих действиях исключительно наживой, являются паразитами, генерирующими нежелательные процессы в экономике (возникает финансовый капитал, исключаемый из хозяйственных процессов, возможно манипулирование ценами и пр.). И поэтому спекулянты и посредники должны быть исключены из числа участников биржевых торгов.
3. Лотереи
Лотереи - еще та лотерея!
Здесь отметим одну, кажущуюся вопиющей, уловку организаторов такого рода развлечений.
Заявка учредителями лотерей огромных сумм выигрышей ("Русское лото", например, заявляет выигрыши в 800, 900 миллионов или даже в 1 млрд. руб.) - из-за чрезвычайно низкой вероятности такого выигрыша, фактически уменьшает долю средств от продажи билетов, "пускаемых" на выигрыши по сравнению заявленной учредителями части, например, в 50%. В результате фактически участникам лотерей выплачивается сумма существенно меньшая заявленной (50% от стоимости проданных билетов), а организаторы лотерей получают колоссальные суммы, которые могут быть ими использованы для получения дополнительного дохода не оговоренного условиями проведения лотерей.
Кажется, что было бы справедливо распределять не выигранные "суперпризы" среди не выигравших участников лотереи. В этом случае организаторы лотереи исполняли бы свои обязательства по выплатам выигрыша даже если суперприз не разыгран в тираже.